Возможно ли банкротство поручителя? Ответственность поручителя при банкротстве должника

Риски поручительства

Если вы находитесь в раздумьях – помогать ли с кредитованием другу или близкому родственнику, взвесьте серьезно все ЗА и ПРОТИВ, так как оказанная вами помощь может обернуться серьезной проблемой.

Становиться поручителем можно только для человека, в котором вы полностью уверены. При этом нужно учитывать, что есть обстоятельства, которые от нас не зависят, и основной заемщик может утратить способность оплачивать кредит по причине несчастного случая или болезни.

 Даже если основной заемщик вовремя исполняет свои обязательства по внесению очередных платежей,  то  у поручителя могут возникнуть  трудности с получением кредита на своё имя. Это связано с тем, что запись о поручительстве вносится в кредитную историю: как основного заемщика, так и поручителя.

При рассмотрении заявки на выдачу кредита банки в первую очередь смотрят именно кредитную историю и учитывают объем долговой нагрузки заявителя.  Если вы поручаетесь по какому-то чужому кредиту, в глазах банков это выглядит ровно так, как если бы вы взяли этот кредит сами.

Что будет, если основной заемщик перестанет платить

Итак, если заемщик перестал оплачивать кредит, по которому вы поручились, то все обязанности по  оплатам переходят к вам, как к поручителю. Для этого банк должен вас уведомить.

При чем вам придется возвращать и сумму займа, и проценты банка, и накопившиеся штрафы.

Более того, в Постановлении пленума № 26 от 29.06.2023 года Верховный суд РФ указал, что кредитор может требовать возбуждения дела о банкротстве как самого должника, так и его поручителя.  Если у заемщика несколько поручителей — кредитор может инициировать банкротство каждого из них или любого в отдельности.

При этом по кредитному обязательству банку даже не нужен судебный акт, который будет подтверждать размер долга, он сразу может обращаться в суд с заявлением о банкротстве поручителя.

Представляете, купили вы новую машину, катаетесь на ней с удовольствием, и прилетает вам уведомление из суда о возбуждении производства по делу о банкротстве за неуплату чужого кредита..

Конечно, банк не будет сразу инициировать банкротство. Потому что банкротство должника – это тоже расходы для кредитора. Сначала банк, как минимум, уведомит вас о том, что пришло время исполнить обязательства, по которым вы поручились.

Если банк уже выставил вам требования оплаты долга по поручительству, обращайтесь за помощью в Межрегиональную коллегию арбитражных управляющих. Опытные юристы коллегии проконсультируют по возникшей ситуации и помогут найти выход.

Спишут ли долг с поручителя, если основной заемщик обанкротится

Предположим, что основной заемщик по кредиту или ипотеке подал на банкротство. При завершении процедуры долг с этого лица скорее всего будет списан. Конечно при условии, что он вел себя добросовестно и банкротство не было фиктивным или преднамеренным.

Однако это вовсе не означает, что поручитель может спать спокойно, ведь требования к нему аннулируются только при условии погашения обязательств перед кредиторами. Если по итогам процедуры реализации имущества должника осталась непокрытая задолженность, то за нее в полном объеме придется отвечать поручителю.

Если вы, как поручитель исполните обязательство по оплате долга, то в этой части к вам перейдут права кредитора.

Важно знать! После введения процедуры банкротства в отношении должника срок исполнения обеспеченного обязательства считается наступившим, даже если не было просрочек. То есть с этого момента у кредитора возникает право предъявить соответствующее требование и к поручителю. (Постановление № 26 Верховного суда РФ).

Если кредитор не успел предъявить требование к поручителю до окончания банкротства основного заемщика, то поручитель не будет нести ответственность по чужим долгам.

Но сильно надеяться на это не стоит, потому что банки сейчас активно следят за соблюдением сроков и банкротствами заемщиков.

Чаще всего у поручителей  уже есть собственные кредиты и ипотека, поэтому чужая материальная ответственность становится неподъемной. Что делать в этом случае? Решением станет выход в суд с заявлением о банкротстве.

Возможно ли банкротство поручителя

Воспользоваться правом на списание долгов по Закону «О банкротстве» может гражданин, соответствующий критериям:

• задолженность свыше 400 000 рублей;

• доход отсутствует или его недостаточно для погашения ежемесячных платежей;

• исполнение обязательств перед одним кредитором приведет к невозможности рассчитаться с другими.

Поручитель по чужим обязательствам остается обычным гражданином и не ущемляется в правах, но

Важно знать! статус поручителя предполагает ряд особенностей: сам по себе поручитель не является должником, и банк не предъявляет к нему требований.

Он только гарантирует, что при наступлении обстоятельств, препятствующих выплате долга заемщиком, примет на себя чужие обязательства.

Учитывая специфическое положение, у поручителя два выхода:

• банкротство, как физического лица, по собственным долгам;

• банкротство, как поручителя, по долгам заемщика.

В сущности, банкротство поручителя ничем не отличается от стандартной судебной процедуры по признанию несостоятельности. Суд освобождает гражданина от долгов, независимо от их происхождения. На сайте МКАУ много тематических публикаций по банкротству физлиц. В частности мы подробно мы рассказывали какие документы необходимо собрать, чтобы подать на банкротство.

Однако, на этапе подготовки к процессу банкротства поручителю нужно учитывать ряд нюансов.

Особенности банкротства поручителя

Если поручитель  хочет списать задолженность, возникшую по чужому кредиту, то требуется соблюдение нескольких условий:

1. Основной заемщик не исполнил обязательства перед банком, и кредитор через суд доказал право требования остатка задолженности с поручителя.

2. Чужой долг по кредиту составляет от 500 000 рублей. В противном случае в деле о банкротстве поручителя можно рассматривать и его личные долги: кредиты, займы, просрочки по счетам за коммунальные услуги.

3. У поручителя нет объективной возможности погасить долговую массу доходом и имуществом.

Если перечисленные признаки сошлись, то нет смысла затягивать и наращивать задолженность. Как можно скорее займитесь поиском юриста и выходите с заявлением в суд, чтобы одним разом избавиться ото всех долгов!

Могут ли предъявить  долг  по поручительству после банкротства по личным долгам?

Теоретически может возникнуть ситуация,  что поручитель банкротится по своим долгам, как физическое лицо, и уже после этого ему предъявят требование выплачивать кредит, за который он поручился.

Возникает коллизия: теоретически банкротство аннулирует долги, но кредитного долга нет на момент процедуры. Банкрот объективно не имеет возможности платить по долгам, но и обанкротиться повторно тоже не имеет права.

Если вы оказались в таком положении, незамедлительно обращайтесь за юридической помощью, потому что однозначного ответа и решения здесь не существует. Исход зависит от обязательства, обеспеченного поручительством, условий договора и профессионализма юристов.

Поручительство по чужим долгам сопряжено с массой рисков. Поэтому подходить к этому вопросу нужно очень обдуманно.

Если вы попали в долговую яму, потому что вынуждены выплачивать чужой кредит, обратитесь в МКАУ. Специалисты помогут Вам избавиться от чужих обязательств через признание несостоятельности. При участии команды профильных юристов и арбитражного управляющего процедура банкротства пройдет с минимальными издержками и рисками.