Чем грозит неоплата долга по микрозайму? Предельные значения штрафных санкций МФО

Не плачу микрозайм — какие последствия?

По закону сторона договора должна исполнять свои обязательства. Микрозайм по сути тот же договор кредита, только на меньшую сумму. Где одна сторона "кредитор", которая обязалась выдать денежные средства, а вторая сторона – это "заемщик", который обязался эти средства возвратить на определенных условиях.

Микрофинансовые организации, как правило, размещают условия кредитования в договоре оферты у себя на сайте. Данные эти находятся в открытом доступе, но чаще всего никто этими условиями конечно же не интересуется. Заемщик, оформляя микрозайм, автоматически дает свое согласие на условия договора – на большие проценты, на передачу данных третьим лицам в целях взыскания задолженности и на продажу долгов коллекторам.

Если заемщик перестает выполнять свои обязательства в срок, наступает период под названием «просрочка». На долг автоматически начинают начисляться пени и штрафы, предусмотренные электронной офертой.

Таким образом, в случае невозврата долга по микрозайму, наступает такая же ответственность, как и за неуплату кредита — штрафы, начисление процентов, которые гораздо выше банковских, затем коллекторы и судебные приставы.

В каком размере могут грозить штрафные санкции за неуплату микрозайма

Все уже знают, что и процентная ставка по кредиту и штрафные санкции в микрофинансовых организациях значительно выше, чем в банках. Это обусловлено коротким сроком займа и формальной проверкой заемщика: чем больше риск невозврата, тем выше процент.

Но МФО не могут начислять штрафы в любом размере — их работа контролируется Центробанком. При наличии нарушений  регулятор может исключить микрофинансовую организацию из реестра и лишить права заниматься финансовой деятельностью.

С 1 июля 2023 года размер неустоек и процентных ставок по микрозаймам был в очередной раз ограничен Законом:

процентная ставка по микрозайму не может превышать 0,8% в день или 292% годовых.

Поскольку быстрые займы выдаются в относительно небольшом размере и на короткий срок, такая процентная ставка при условии своевременного возврата долга не является пугающей.

Пени не должны превышать 20% годовых, но нужно учитывать, что вместе с пенями все равно будут капать проценты по кредитной ставке.

Также законодательно установлен предельный размер процентов, штрафов и неустоек - он не может превышать 130% от размера займа.

Рассмотрим на примере:

при сумме займа в 10 тысяч рублей, вы будете должны максимум 23 тысячи, из которых 10 тысяч - сам долг и 13 тысяч – это проценты.

Когда общая сумма долга достигнет предельного значения в 130% от суммы займа – начисление любых неустоек прекратится и сумма долга зафиксируется.

Центробанк рассчитывает, что эти меры стабилизируют ситуацию с чрезмерной закредитованностью населения.

Тем не менее, вышеперечисленные условия относятся только к тем заемщикам, которые брали микрокредит после 1 июля 2023 года. Если заемщик брал микрозайм до этой даты, то проценты будут начисляться по старым условиям: 2,2%, 1,5% или 1% в день в зависимости от даты оформления микрокредита.

Как МФО взыскивают задолженность

Схема взыскания долгов по микрозаймам в целом похожа на банковскую, рассмотрим ее пошагово:

1. После начала просрочек МФО самостоятельно требует возврата долга, пуская в ход все законные методы: штрафные санкции, уговоры по телефону и письменные претензии.

2. Затем МФО подаст заявление мировому судье на выдачу судебного и обратится в службу судебных приставов.

Судебный приказ выносится заочно, без участия сторон, поэтому должники чаще всего узнают о нем уже от пристава.

Судебные приставы применяют арест имущества, банковских счетов и накладывают ограничительные меры на выезд за границу.

Но судебный приказ можно обжаловать, и тогда кредитору придется подавать на полноценное исковое производство.

3. Если вы отмените судебный приказ, МФО может подать в суд исковое заявление или продать долг коллекторам, что на самом деле чаще всего и происходит.

4. После продажи долга коллекторское агентство начинает применять свои методы взыскания.

Что делать, если тяжело платить микрозаймы

Если стало тяжело выплачивать микрозаем, не нужно скрываться от кредиторов и не отвечать на телефонные звонки. Такое поведение заемщика, как правило, только усугубляет ситуацию.

Финансовые организации могут пойти навстречу должникам, которые остаются на связи, временно попали в неприятную ситуацию, и которые потенциально могут рассчитаться с долгами.

Поэтому, если вы взяли микрозайм и не справляетесь с нагрузкой, обратитесь в свою МФО и расскажите о сложившихся обстоятельствах.

Как правило, в подобных ситуациях МФО могут предложить, реструктуризацию или пролонгацию кредита — то есть сроки возврата сдвигаются, и какое-то время вы сможете не платить долг, но будете оплачивать набежавшие проценты.

ВАЖНО знать! Микрозаймы, в отличие от банковских кредитов, это очень короткие средства. Никакая МФО не станет реструктурировать займ на целый год, который был выдан на 2 недели, ради того, чтобы должник вернул деньги. Им это не выгодно.

Конечно, такой вариант может подойти, если вы взяли один-два микрозайма.

Что делать, если вообще нет денег?

Чаще всего дело не ограничивается одним микрозаймом. Быстрые займы берутся один за другим, чтобы перекрыть предыдущий долг, и это замкнутый круг.

Так что же делать человеку, который набрал микрозаймов, и не имеет возможности с ними расплатиться?

Вариант 1 «популярный  и неэффективный» – ничего не платить, поменять симкарту или поставить на телефон приложение антиколлектор  и ждать 3 года в надежде, что пройдет срок исковой давности и про Вас забудут.

Будем честны, вариант сомнительный, так как на практике финансовые организации не допускают истечения исковой давности и могут обратиться в суд даже через 2,5 года после последнего платежа.

Со временем звонки конечно прекратятся, и должник уже сам забудет про этот займ, но не кредитор. Проценты продолжают копиться и вырастают до огромных размеров, а микрозайм превращается в макродолг.

Вариант 2 – Инициировать процедуру банкротства. На сегодняшний день это единственный законный вариант избавиться от задолженности, если Вам нечем платить. После того, как вас признают банкротом, коллекторы и другие кредиторы сразу перестанут беспокоить должника.

Банкротство бывает двух видов – внесудебное через МФЦ и судебное через Арбитражный суд.

Банкротство через МФЦ проходит бесплатно. И заявлять о несостоятельности в данном случае можно даже при наличии небольшого долга в 25 тысяч рублей. Но для этого способа требуется соблюдение определенных условий, под которые ,увы, далеко не все подходят. Об этом на нашем сайте есть отдельная статья.

Если же сумма всех долгов превышает 400 тысяч рублей и вы не можете по ним платить, вы вправе признать собственное банкротство через Арбитражный суд. Соблюдение иных условий здесь не требуется.

Граждане часто относятся к долгам в микрофинансовых организациях неосторожно, поскольку деньги выдаются мигом: можно получить заем, не вставая с дивана.

Но последствия такого кредитования такие же серьезные, как и при долгах в крупном банке. Долг могут передать или продать коллекторам, а также обратиться в суд на взыскание.