Реструктуризация долгов в процедуре банкротства: особенности и сроки проведения

Что такое процедура реструктуризации в банкротстве

Судебное банкротство гражданина состоит из двух процедур, называются они - реструктуризация и реализация.

Реструктуризация является первым этапом банкротства и вводится перед реализацией. Это своего рода реабилитационный процесс, в котором должник под наблюдением финансового управляющего старается рассчитаться с кредиторами и восстановить свою платежеспособность.

Если же финансовое положение не позволяет гражданину выплатить все долги в течение отведенного законом времени, то суд вводит процесс реализации.

Чаще всего заявление о банкротстве граждан содержит ходатайство о том, чтобы суд, минуя реструктуризацию, сразу ввел процедуру реализации. Именно поэтому на практике довольно часто проходит банкротство без реструктуризации.

Если же банкротство гражданина начинается по инициативе кредитора, то чаще всего суд вводит процедуру реструктуризации для того, чтобы проверить платежеспособность должника и дать ему шанс сохранить имущество и рассчитаться с кредиторами.

Главное отличие процедур реализации и реструктуризации при банкротстве гражданина

В процедуре реализации все имущество гражданина (за исключением единственного жилья) составляет конкурсную массу. Поэтому оно подлежит продаже для погашения долгов. Отсюда название процедуры – реализация имущества.

В реструктуризации действует иной принцип. Гражданин вправе использовать для погашения долгов только ежемесячный доход, без продажи имущества. Потому реструктуризация применяется в основном в отношении граждан, которые имеют постоянный доход и возможность рассчитаться по долгам в течение определенного законом времени.

Максимальный срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина составляет 5 лет.

Если гражданин справляется с планом реструктуризации и своевременно погашает платежи, он может в итоге выйти на мировое соглашение с кредиторами и  рассчитаться по всем своим обязательствам, дело о банкротстве завершится.

Немаловажный факт, что в таком случае гражданин не объявляется банкротом и для него не наступают соответствующие последствия, например, запрет на замещение руководящих должностей в управлении юридическими лицами.

Однако на него распространяется ограничение на повторное утверждение плана реструктуризации в деле о банкротстве в течении восьми лет с даты утверждения исполненного плана.

А вот в случае, если должник все-таки не справляется с планом реструктуризации, то суд вводит процедуру реализации.

Когда у должника есть залоговое имущество – например,  автокредит или ипотека,- то реструктуризация долга через банкротство может быть оптимальным выходом из сложной финансовой ситуации. Но здесь тоже имеются нюансы, о которых нужно знать. В отдельной статье мы разбирались о том, как проходит банкротство с ипотекой.

Специалисты МКАУ имеют опыт сопровождения должников в процедуре реструктуризации. Если Вам интересен такой вариант погашения задолженности, записывайтесь на бесплатную консультацию.

Реструктуризация кредита в банке и через суд: в чем разница?

Наверняка Вам, как и любому заемщику, известно словосочетание  «реструктуризация кредита». Ее могут предлагать своим заемщикам банки, когда те не справляются с ежемесячными платежами. Так вот, слово одно и то же, а смысл кардинально разный.

Суть банковской реструктуризации состоит в том, что платеж уменьшается, но при этом выплаты растягиваются более длительное время.

По итогу Вы заплатите большую сумму, чем изначально должны были. Кроме этого, реструктуризацию можно делать только в том банке, где взял кредит, по одному займу. И, кстати говоря, банки одобряют уменьшение ежемесячных платежей далеко не каждому заемщику. Поэтому реструктуризация кредита в банке не выгодна.

Преимущества судебной реструктуризации кредита

1. В банкротной реструктуризации сумма долга фиксируется и порядок погашения долга определяется исходя из реальных финансовых возможностей должника.

2. В отличие от банковской реструктуризации, с момента введения реструктуризации в банкротстве останавливается начисление штрафов и неустоек, размер долга фиксируется. Проценты на сумму долга начисляются по ставке Центробанка, что всегда существенно ниже банковской.

3. Через эту процедуру банкротства можно реструктуризировать не только кредиты, но и долги перед другими физическими лицами, долги по ЖКХ и даже налоги.

4. Только через судебную реструктуризацию у вас есть шанс заставить банки пойти на новые условия выплат, потому что здесь уже у них не будет иных шансов возместить задолженность.

План реструктуризации долгов

Основу процедуры составляет план реструктуризации. Это документ, в котором зафиксированы график и способ погашения задолженности.

После того, как все кредиторы будут включены в реестр задолженности, должник обязан предоставить финансовому управляющему и кредиторам план реструктуризации долгов. План начинает действовать после того, как его утверждает суд.

Важно знать! План реструктуризации долгов обязательно должен предусматривать выплату прожиточного минимума, которую должник будет получать ежемесячно на себя и на иждивенцев, находящихся у него на содержании.

Также план реструктуризации должен содержать возможность покрытия судебных расходов по процедуре. И помните, гарантия утверждения плана - это наличие реальной возможности погасить всю задолженность перед всеми кредиторами.

Пример плана реструктуризации и принцип его расчета

Максимальный срок реструктуризации раньше был не более 3х лет, с 03.11.2023 – он составляет 5 лет или 60 месяцев.

Рассмотрим на примере, чтобы Вам был понятен принцип расчета плана реструктуризации:

Предположим, у гражданина общая сумма задолженности 1 миллион рублей, а зарплата 50 тысяч рублей. Возьмем средний размер прожиточного минимума по России (ПМ), он составляет на 2024 год для трудоспособного населения - 16 844 руб. По регионам прожиточный минимум может отличаться, поэтому нужно учитывать величину прожиточного минимума, который установлен именно в том регионе, где гражданин зарегистрирован и проживает. Предположим, что у должника есть 1 несовершеннолетний ребенок, на него тоже учитываем прожиточный минимум – 14 989 руб. Итак:

50 000 (доход) - 16 844 (ПМ на гражданина) -14 989 (ПМ на его ребенка) = 18 167 (возможная сумма ежемесячных выплат). 

На выплату кредиторам остается ежемесячно 18 167 руб. Далее:

1 000 000 (общая сумма долга): 18 167(сумма ежемесячных выплат) = 55 месяцев (4 с половиной года).

По новым условиям закона такой гражданин подходит под условия процедуры реструктуризации и можете погасить задолженность в течение 4,5 лет. Конечно, в данном примере не учтены судебные и прочие расходы, которые также нужно включать в расчет.

Ограничения, которые закон накладывает на должника в процедуре реструктуризации долгов

• Должник имеет право распоряжаться своим счетом самостоятельно, но на сумму не более 50 тыс рублей в месяц.

• Нельзя совершать сделки на сумму более 50 000 без согласования с арбитражным управляющим.

• Нельзя передавать имущество в дар.

• Запрещено брать кредиты и займы без согласования с арбитражным управляющим.

Данные ограничения распространяются на весь период действия плана реструктуризации вне зависимости от его длительности.

 Подведем итоги

Реструктуризация долга в рамках банкротства не предусматривает продажу имущества должника, что дает возможность сохранить любое залоговое имущество, в том числе ипотечную квартиру или автомобиль, купленный в кредит.

Также здесь не проводится проверка сделок должника на признаки недействительности, поэтому отсутствует риск оспаривания сделок, что позволяет реализовать некоторые варианты защиты активов перед банкротством.

Если по заявлению кредитора суд признал Вас банкротом и ввел реструктуризацию долгов, обращайтесь за квалифицированной юридической помощью в компанию МКАУ. Специалисты составят план реструктуризации долгов в соответствии с действующим законодательством, проведут переговоры с финансовым управляющим по согласованию плана реструктуризации и защитят Ваши интересы в судебном заседании при рассмотрении вопроса об утверждении плана реструктуризации.