Банкротство – это признание должником своей финансовой несостоятельности. Иными словами, должник объявляет публично: «Я сделал все, что смог, чтобы погасить долги. Но финансовая ситуация сложилась неблагоприятным образом».
Банкротство с автокредитом характеризует то, что в деле будет участвовать залоговый кредитор. Таким статусом в случае автокредита будет наделен Банк, выдавший заем с обеспечением.
Именно от залогодержателя будет зависеть порядок продажи кредитного автомобиля. А при определенных условиях банк-залогодержатель сможет оставить машину за собой.
Особенностью банкротства с автокредитом является то, что его нельзя провести во внесудебном порядке.
Объяснение тому простое – банкротство через мфц предполагает отсутствие у должника имущества и не подразумевает проведение торгов, которые в случае с автокредитом будут проводиться в обязательном порядке.
Имущество, являющееся предметом залога, сохранить в банкротстве невозможно. Исключение составляет ипотечное жилье, и только при условии, что оно является для должника единственным.
Любые способы сохранения транспортного средства в банкротстве в случае с автокредитом здесь не подойдут.
Если у должника всего один кредит с залогом автомобиля, то большого смысла в банкротстве нет. С машиной придется расстаться в любом случае. Когда рыночная стоимость автомобиля превышает сумму остатка по кредиту, то закрыть долг можно продав машину без торгов.
Если же кредит больше цены автомобиля, или помимо автокредита имеются и другие заемные обязательства, то банкротство может стать хорошим вариантом для выхода из финансовых трудностей.
Этап 1. После того, как собственника транспортного средства признают банкротом, суд вводит процедуру реализации имущества (именно такой термин используется в законе о банкротстве) и назначает финансового управляющего.
Этап 2. Должник обязан предоставить финуправляющему сведения о своем имуществе и о долгах. Также гражданин-банкрот должен передать финансовому управляющему кредитный автомобиль со всеми документами (ПТС и СТС) и ключами. Чтобы управляющий мог составить опись имущества и провести оценку.
Так как авто находится в залоге у банка, лучше не противиться работе финансового управляющего и не прятать автомобиль.
Намеренное сокрытие имущества и утрата предмета залога являются основаниями для несписания задолженности.
Этап 3. Параллельно финансовый управляющий уведомляет всех известных ему кредиторов о том, что займодатели могут заявить свои требования в рамках дела о банкротстве такого то гражданина. На это у кредиторов имеется 2 месяца с момента публикации объявления о банкротстве в официальном издании (газета Коммерсантъ).
Этап 4. После того, как реестр кредиторов закрывается, финансовый управляющий приступает к утверждению порядка продажи имущества. Банк - залоговый кредитор может представить свое положение о торгах в отношении автомобиля. Если ни у кого из участников процесса не будет разногласий, то дело о банкротстве переходит в завершающую стадию – торги.
Этап 5. Торги имуществом должника могут проводиться в три этапа. Первые два этапа аукциона – цена идет на повышение, а вот в третьем этапе – цена планомерно снижается до тех пор, пока не поступит ценовое предложение или цена не снизится до предельного значения.
Авто может «уйти» с первого этапа или не продаться вовсе, все зависит от наличия потенциальных покупателей и, конечно, от состояния автомобиля.
Этап 6. После продажи имущества, арбитражный управляющий распределяет вырученные средства согласно порядку, установленному ст.
Когда все имущество должника будет распродано с торгов, а средства перечислены кредиторам, финансовый управляющий подает в суд ходатайство о завершении процедуры и о списании непогашенных долгов с гражданина. При условии, что должник вел себя добросовестно и не противодействовал работе арбитражного управляющего.
Если денег от продажи машины не хватит даже на погашение задолженности по автокредиту, то непогашенный остаток по окончанию процедуры будет признан невозвратным, как и другие обязательства по потребительским займам.
Наличие просрочки платежей по автокредиту или ее отсутствие в данном случае роли не играют.
Не списать долг могут только в том случае, если гражданин утратил предмет залога – перепродал без уведомления залогодержателя или скрыл от кредиторов и финансового управляющего.
Продавать любую собственность накануне банкротства категорически нельзя. Такие действия с точки зрения закона трактуются как недобросовестное поведение с целью причинить вред кредиторам.
Некоторые заемщики по автокредиту считают, что раз имущество залоговое, то другим банкам-кредиторам должно быть все равно, числится оно на заемщике или нет? Однако это ошибочное мнение.
Несмотря на залоговый приоритет, в банкротстве все имущество должника составляет конкурсную массу и подлежит продаже с открытых торгов (аукцион). И, хотя 80% от вырученных средств за авто достанутся банку - залогодержателю, остальные 20 % пойдут на удовлетворение требований других очередей.
Рассмотрим на примере ситуации: муж банкротится, а у жены имеется автомобиль в автокредите.
Поскольку семейным кодексом предусмотрен режим совместной собственности на имущество, которое приобрели супруги во время брака, то залоговое авто жены должно продаваться с торгов, а банк по автокредиту – включается в реестр кредиторов, как залоговый.
"Имущество супругов является общим независимо от того, на имя кого конкретно из супругов оно приобретено, зарегистрировано или учтено"(пункт 2 статьи 34 СК РФ).
Это подтверждается судебной практикой. Так, например, в деле №А57-8303/2021, финансовый управляющий должника обращался в суд с заявлением об исключении из конкурсной массы должника кредитного автомобиля, который зарегистрирован на его супругу. Суды первой и апелляционной инстанции отказали по заявлению управляющего.
ДТП случаются, и умысла заемщика по автокредиту в этом нет. Более того, само ДТП может привести человека к банкротству.
Если вы попали в ДТП на кредитном автомобиле, в обязательном порядке:
уведомите об этом происшествии банк-залогодержателя;
обратитесь в страховую компанию за компенсацией.
Если в результате аварии произошла полная конструктивная гибель транспортного средства, то страховщик выплачивает сумму выгодоприобретателю – банку, в котором заложен автомобиль.
Как только на банковский счет поступают страховые выплаты, Банк проводит досрочное погашение автокредита. Если после погашения имеется остаток денежных средств по страховке, то они перечисляются заемщику.
Утрата заложенного имущества влечет за собой прекращение права залога. Поэтому, если после ДТП автомобиль был утилизирован, то банк включается в реестр должника уже без статуса залогового.
Но чтобы в этом случае суд списал задолженность с гражданина, необходимо доказать отсутствие умысла и фактическую гибель машины. В качестве доказательств можно привести следующие документы:
протокол ДТП
справка о сдаче в утилизацию
справка из ГИБДД об утилизации
письменное уведомление банка
При банкротстве с автокредитом автомобиль продают, как и другое имущество банкрота, не обремененное залогом – с торгов на электронных площадках. Право выбора площадки и начальную стоимость заложенного авто предоставлено залогодержателю имущества. Если банк не будет настаивать на специальных условиях и не предложит условия реализации, то финансовый управляющий сам проводит оценку авто и составляет положение о продаже.
В соответствии с утвержденным положением автомобиль выставляется в продажу. Потенциальным покупателям дается месяц на то, чтобы они могли осмотреть имущество, принять решение об участии в торгах и подать заявку организатору торгов.
На первой стадии торгов цена машины может только повышаться, если участниками торгов делаются ставки. Если желающих приобрести авто не находится, то первые торги признаются несостоявшимися и торги переходят ко второй стадии. На втором этапе начальная цена уже снижена на 10% от первого этапа, но ставки можно делать только на повышение.
По аналогии с 1 этапом, вторые торги могут быть также признаны несостоявшимися. В этом случае организатор торгов запускает третий этап – публичное предложение. Здесь цена снижается по периодам. Победителем признается тот участник торгов, который предложил наиболее высокую цену.
После банкротства можно будет взять автокредит, но не сразу. Одним из последствий банкротства является то, что гражданин обязан в течение 5 последующих лет уведомлять об этом банки, в которых он планирует оформить кредит. На самом деле, банки и так прекрасно знают о банкротстве, так как эти сведения имеются в кредитной истории.
Но банкротство – это не вердикт, по которому в дальнейшем получении займов у банка всегда будет отказ.
Чтобы восстановить репутацию потенциального заемщика в глазах банка, нужно постепенно восстанавливать кредитный рейтинг. Для этого можно оформлять небольшие покупки по банковской рассрочке, пользоваться кредитной картой, брать небольшие займы и возвращать без просрочек.
Подписка на публикации
Заполните форму и получайте актуальную информацию
Получить консультацию
нашего специалиста
г. Москва, ул. Арбат, д.54/2, стр.1
ИНН: 7811630084 / ОГРН: 1167847455269
