Залоговый кредитор в банкротстве гражданина: как происходит включение в реестр и удовлетворение требований

Кто такой залоговый кредитор (понятие)

Для того, чтобы понять, какого кредитора закон о банкротстве наделяет статусом залогового, нужно разобраться в природе кредита, обеспеченного имуществом заемщика.

Залоговый кредит или заём – это когда заемщик берет в долг денежные средства, и в качестве гарантий возврата средств предоставляет какое-то имущество. В таком случае заемщик будет являться залогодателем, а банк в свою очередь – залогодержателем.

В качестве самых распространенных примеров залоговых кредитов можно привести ипотеку (кредит под залог недвижимости) или автокредит. Реже встречаются кредиты, когда заемщик в качестве гарантий возврата средств закладывает облигации.

В деле о банкротстве кредитор, требования которого обеспечены имуществом должника, является залоговым.

При этом такой займодавец должен подтвердить свой статус, чтобы иметь приоритет в процессе банкротства.

Возникновение права залога

Подтверждением права залога является соответствующий договор, удостоверенный нотариусом, и регистрация закладной. В случае с недвижимостью отметка об имеющемся обременении вносится в единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). Когда ипотека будет погашена, в выписке ЕГРН появится отметка о погашении обязательств и прекращении права залога. Таким образом узнать о наличии права залога (или удостовериться в его отсутствии) на квартиру, дом или помещение можно по выписке из ЕГРН.

С автотранспортными средствами и другой собственностью сложнее, потому как регистрация перехода прав происходит иным образом. Сведения о залоге в данном случае можно проверить на официальном сайте нотариальной палаты.

Включение в реестр залоговых кредиторов

Основания для включения долговых требований в реестр должника проверяет арбитражный суд, в котором рассматривается дело о банкротстве. Поэтому кредитор, который хочет иметь приоритет в деле о банкротстве, должен своевременно подать заявление о включении требований в реестр и привести соответствующие доказательства наличия права залога.

Если все документы в порядке, суд включает требования залогодержателя в третью очередь реестра, как обеспеченные имуществом должника. Это значит, такой займодавец имеет преимущество перед остальными кредиторами на погашение задолженности за счет предмета залога. Если к примеру, у должника из имущества имеется только машина, купленная за кредитные средства, то от реализации кредитного авто возврат средств получит в первую очередь банк, который выдал автокредит. Все другие кредиторы третьей очереди, не обладающие статусом залогового, смогут претендовать на получение средств только после погашения требований залогового.

Порядок реализации заложенного имущества

Залоговое имущество реализуется с торгов в соответствии с утвержденным порядком продажи, как и остальная конкурсная масса. Залоговый кредитор вправе определять порядок продажи имущества, а именно:

• начальная стоимость имущества

• организатор торгов арбитражный управляющий или привлеченное лицо

• шаг аукциона

• торговая площадка

• и т.п.

Если финансовый управляющий не согласен с предложенным порядком, то он должен обратиться в суд с заявлением о разрешении разногласий. Таким правом обладают и другие участники дела, в том числе сам должник. Чаще всего разногласия касаются начальной стоимости лота. Поэтому для ее определения банки привлекают оценщиков.

Залоговому кредитору можно оставить имущество за собой – правила отступного

Если заложенная собственность должника не будет реализована после второго этапа торгов, то залогодержатель вправе оставить его за собой при соблюдении следующих условий:

1. цена лота устанавливается на 10% ниже начальной цены, установленной на повторных торгах.

2. залогодержатель должен внести в конкурсную массу 20% от цены имущества (этот процент может отличаться в зависимости от конкретной процедуры банкротства и организационно-правовой формы должника).

3. направление арбитражному управляющему соответствующего заявления.

Если залогодержатель отказывается от права выкупить предмет залога после повторных торгов, то он может оставить имущество за собой на любом этапе публичного предложения. Условия те же самые – уведомить управляющего и внести соответствующую разницу на счет должника.

Удовлетворение требований залоговых кредиторов

Рассмотрим на примере автокредита, как распределяются денежные средства от продажи залога в деле о банкротстве гражданина.

У гражданина-банкрота три займа – 2 потребительских кредита и 1 автокредит. Из имущества – только машина, купленная на заемные средства.

По общему правилу, вся собственность должника (кроме его единственного жилья и если оно не в ипотеке) составляет конкурсную массу. Это значит, что все активы банкрота продаются с торгов. Денежные средства, поступившие по результатам торгов, распределяются пропорционально размеру требований каждого кредитора. Перед кем долг больше – тому и положена большая сумма. НО! не в случае залога.

При продаже с банкротных торгов заложенного автомобиля большая часть вырученных средств (80% при банкротстве гражданина) достанется держателю залога. Остальные 20% распределятся между остальными следующим образом: 10% пойдут на погашение кредиторов 1 и 2 очередей, 10% от суммы – уйдут на покрытие судебных расходов и выплату вознаграждения арбитражного управляющего.

Именно такой порядок распределения денежных средств в деле о банкротстве гражданина установлен пунктом 5 статьи 213.27 Закона о банкротстве.

Если сумма, вырученная с продажи кредитного авто, превысила размер требований залогового кредитора, сумму требований 1 и 2 очередей реестра и судебных расходов, то оставшиеся средства включаются в конкурсную массу. Это значит, что финансовый управляющий сможет направить их на погашение кредиторов других очередей.

К примеру, кредитный автомобиль был продан с торгов за 1 млн. рублей.

При этом:

• остаток задолженности по автокредиту перед залоговым кредитором составляет 500 тысяч руб.;

• требования кредиторов 1 и 2 очереди отсутствуют;

• судебные расходы, затраты на организацию торгов и вознаграждение финуправляющего составили 150 000 руб.

Соответственно, 1 000 000 – 500 000 - 150 000 = 350 000

Эта сумма пойдет на погашение долгов перед двумя банками-займодавцами по потребительским кредитам, которые в соответствии с законом о банкротстве включены в третью очередь реестра долгов гражданина.

На практике бывают и противоположные ситуации, когда вырученных средств не хватает даже для того, чтобы погасить требования залогового кредитора. В таком случае непогашенный остаток залоговых требований включается в реестр третьей очереди наравне с иными взыскателями этой очереди и, при наличии другого имущества, будет погашен пропорционально. Если другого имущества, которое можно реализовать с торгов, отсутствует, то по итогу банкротства задолженность будет признана невозвратной.

Например:

Кредитный автомобиль был продан с банкротных торгов за 500 тысяч рублей.

При этом:

• остаток задолженности по автокредиту перед залоговым кредитором составляет 500 тысяч руб.;

• требования кредиторов 1 и 2 очереди отсутствуют;

• судебные расходы, затраты на организацию торгов и вознаграждение финуправляющего составили 150 000 руб.

400 тысяч (это 80% от вырученной суммы) пойдут на погашение залоговых требований, остальные 100 тысяч пойдут на погашение судебных расходов, затрат на организацию торгов и вознаграждение финуправляющего.

Непогашенный остаток долга перед залоговым кредитором (100 тысяч рублей) будет включен в 3 очередь реестра, и взыскатель будет ждать возможного погашения наравне с другими участниками банкротного процесса.

Утрата предмета залога

На практике встречаются случаи, когда заемщики по автокредиту перепродают автомобиль третьим лицам или разбивают машину, так что она превращается в груду металлолома.

При фактическом отсутствии предмета залога, за счет которого обеспечивается требование займодавца к должнику, утрачивается статус залогового.

Потому что в таком случае на него невозможно обратить взыскание.

По окончанию банкротства такого заемщика суд решает списывать долг перед залогодержателем или нет. Суд выносит решение в зависимости от причин утраты залога. Если будут выявлены недобросовестные действия гражданина (продажа третьему лицу без согласования с залогодержателем), то долг перед залоговым кредитором не спишут.

Если же должник докажет свою добросовестность, что потеря произошла по независящим от него причинам, то утрата предмета залога не станет препятствием к списанию долга.