Статус созаемщика по кредиту означает, что гражданин становится полноправным должником перед банком вместе с основным заемщиком и несет солидарную ответственность за возврат всей суммы долга, процентов и неустойки. Для банка созаемщик — это дополнительная гарантия возврата кредита, а для гражданина — серьезные финансовые и правовые риски, сопоставимые с рисками основного заемщика. Важно понимать, что созаемщик по кредиту или ипотеке — это не сторонний помощник, а второй заемщик со всеми юридическими последствиями такого статуса.
Созаемщик по кредиту — это лицо, которое вместе с заемщиком подписывает кредитный договор и принимает на себя обязательства по его исполнению в полном объеме. При этом его доход учитывается банком при расчете максимальной суммы кредита и оценке долговой нагрузки, что часто позволяет одобрить более крупную сумму займа.
Созаемщик по ипотеке особенно востребован, когда одному заемщику не хватает подтвержденного дохода или кредитная история вызывает вопросы. В ипотечных программах банки прямо подчеркивают, что созаемщик по ипотеке отвечает по кредиту так же, как и титульный заемщик, и банк вправе взыскать с него весь долг, не ограничиваясь «его частью».
Пример. Семейная пара оформляет ипотеку: жена — основной заемщик, муж — созаемщик по ипотеке. Доходов супруги недостаточно для нужной суммы кредита, поэтому банк учитывает зарплату мужа. Через два года жена теряет работу и прекращает платить, и банк предъявляет требование ко взысканию полной суммы просрочки именно к мужу как к созаемщику, не разделяя «кто сколько платил ранее».
Ответственность созаемщика по кредиту носит солидарный характер: банк вправе требовать исполнение обязательств как со всех должников совместно, так и с любого из них в полном объеме.
Для практики это означает, что созаемщик по кредиту отвечает за все — основной долг, проценты, пени, штрафы — независимо от того, пользовался ли он деньгами и кто фактически вносил платежи.
Это прямо предусмотрено ст. 322 ГК РФ: "Солидарно обязанные несколько должников отвечают перед кредитором каждый полностью".
Основные особенности ответственности созаемщика:
Солидарная обязанность: созаемщик и заемщик считаются равными должниками, и кредитор сам выбирает, с кого взыскивать (в случае просрочки).
Отсутствие «формальной» роли: аргументы вроде «я просто подписал за родственника» суды не принимают, подпись под договором рассматривается как добровольное принятие обязательств.
Отражение в кредитной истории: все просрочки и реструктуризации по договору фиксируются в кредитных историях и заемщика, и созаемщика, что снижает шансы на новый кредит, в том числе на собственную ипотеку созаемщика.
Пример. Двое друзей берут кредит на открытие бизнеса, один оформлен как заемщик, второй — как созаемщик. Бизнес не идет, платежи прекращаются, и банк обращается в суд с иском только к созаемщику, у которого есть стабильный официальный доход. Суд удовлетворяет требования, а уже после исполнения решения созаемщик получает право регрессного требования к другу, но это отдельный и зачастую сложный процесс.
После оплаты одним созаемщиком возникает право регресса к остальным (ст. 325 ГК РФ). Размер регресса определяется долями в договоре или равными частями, если иное не указано.
Важно: созаемщик не может отказаться от ответственности, сославшись на отсутствие выгоды от кредита — суды расценивают это как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ).
Для многих людей вопрос «что значит созаемщик по кредиту» становится актуален уже после возникновения проблем с платежами, когда начинают проявляться реальные последствия статуса. Основные риски созаемщика по кредиту и ипотеке можно условно разделить на несколько блоков.
Финансовые риски. Созаемщик может оказаться обязанным единолично погашать весь долг, если заемщик перестал платить; взыскание может быть обращено на зарплату, счета, иное личное имущество созаемщика, а при ипотеке — на заложенную квартиру.
Кредитные риски. Наличие крупного обязательства и тем более просрочек по нему существенно ухудшает кредитный рейтинг созаемщика, снижает лимиты по новым кредитам и может привести к отказу в собственных займах, включая автокредит и ипотеку.
Правовые и личные последствия. Возникают конфликты между родственниками и бывшими супругами, споры о разделе долгов при разводе, необходимость участвовать в судебных процессах и исполнительном производстве.
Пример. Супруги взяли ипотеку, выступая созаемщиками по ипотечному договору. Спустя несколько лет они разводятся, квартира остается одному из них, но кредит по договору продолжает числиться за обоими. Новый собственник жилья начинает допускать регулярные просрочки, и банк предъявляет требования ко второму супругу как к созаемщику, хотя он давно не проживает в квартире. Суд и банк исходят из текста договора, а не из семейных обстоятельств.
Отдельный частый запрос — «как снять созаемщика по кредиту» или «как вывести созаемщика из ипотеки». Автоматически статус созаемщика не прекращается: для этого требуется либо полное погашение долга, либо изменение условий кредитного договора с согласия банка.
На практике используются несколько механизмов:
Обращение в банк с заявлением о выводе созаемщика, предоставление документов, подтверждающих, что оставшийся заемщик способен самостоятельно обслуживать долг (подтвержденный стабильный доход, положительная кредитная история, отсутствие просрочек за длительный период).
Перезаключение договора: банк может оформить новый кредит только на одного заемщика или внести изменения через дополнительное соглашение, одновременно убрав созаемщика и перераспределив права собственности на предмет залога.
Рефинансирование в другом банке, где новый кредит оформляется уже без созаемщика, а за счет полученных средств закрывается старый договор.
Обращение в суд.
Пример. Бывшие супруги остаются созаемщиками по ипотеке после развода. Квартира по соглашению отходит жене, и она хочет вывести бывшего мужа из числа созаемщиков по ипотеке. Банк соглашается рассмотреть вопрос при условии, что жена подтвердит доход, достаточный для обслуживания кредита, и продемонстрирует без просрочек не менее 12 месяцев платежей. После одобрения стороны подписывают дополнительное соглашение к договору и вносят изменения в ЕГРН, и только после этого бывший супруг перестает быть созаемщиком
Важно учитывать, что банк не обязан освобождать созаемщика: если после его вывода риск невозврата кредита возрастает, кредитная организация может отказать, и формально это будет законно.
Если выйти из числа созаемщиков по договоренности с кредитной организацией не получается, можно обратиться в суд с соответствующим заявлением. Однако нужно помнить, что суд откажет в удовлетворении заявления, если после вывода созаемщика из договора положение кредитора будет существенно ухудшено.
Перед тем как согласиться стать созаемщиком по кредиту или по ипотеке, имеет смысл оценить не только выгоды для заемщика, но и свои долгосрочные риски. Для этого достаточно последовательно задать несколько вопросов и оформить отношения документально.
Рекомендуется:
Внимательно прочитать кредитный договор: убедиться, что в нем прямо указана солидарная ответственность созаемщика и условия, при которых банк вправе предъявить к нему требования.
Заключить между заемщиком и созаемщиком отдельное внутреннее соглашение (желательно нотариальное) о фактическом распределении платежей и последствий на случай развода, продажи имущества или банкротства.
Оценить свою долговую нагрузку и планы: наличие статуса созаемщика может заблокировать возможность оформить собственный кредит на несколько лет из-за ухудшения показателей платежеспособности.
Пример. Родители планируют стать созаемщиками по ипотеке у взрослого ребенка, чтобы увеличить сумму кредита. После консультации юриста они заключают отдельное соглашение, по которому ребенок обязуется компенсировать родителям все возможные платежи по кредиту, а также прописывают порядок действий на случай болезни или потери работы. Такое соглашение не связывает банк, но значительно упрощает дальнейшее урегулирование спора между членами семьи.
Подписка на публикации
Заполните форму и получайте актуальную информацию
Получить консультацию
нашего специалиста
г. Москва, ул. Арбат, д.54/2, стр.1
ИНН: 7811630084 / ОГРН: 1167847455269
Комментарии