Как справляться с кредитной нагрузкой, когда жизнь полностью меняется из‑за мобилизации или участия в специальной военной операции? Государство дало ответ — кредитные каникулы для военнослужащих и их семей. Это особый механизм, закрепленный на законодательном уровне, который позволяет временно приостановить выплаты по займам, ипотеке или кредитным картам.
Речь идет не об отмене долгов, а о возможности «взять паузу». Такой период помогает сосредоточиться на службе и не думать о просрочках и санкциях со стороны банков.
Кредитные каникулы означают, что на время можно перестать делать платежи по кредиту или займу без риска штрафов, ухудшения кредитной истории и потери имущества. При этом никто не будет звонить вам и вашим родным с требованием погасить долг.
Правила таких льгот собраны в федеральном законе(N 377-ФЗ), который действует с 2022 года и постоянно пополняется новыми вариациями. Его цель — дать возможность сосредоточиться на службе и не опасаться кредиторов при временной невозможности работать или зарабатывать прежний доход.
Суть проста: участник СВО или член его семьи может подать заявление в банк и приостановить выплату кредита. Отказа здесь быть не может, если человек соответствует условиям закона.
Механизм распространяется на:
ипотеку, потребительские кредиты и займы, включая кредитные карты;
микрозаймы, займы в ломбардах
кредиты индивидуальных предпринимателей, если сам ИП был мобилизован или участвует в СВО.
Размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения.
Важная деталь: кредитные каникулы оформляются только по заявлению заемщика. Автоматически они не предоставляются.
С апреля 2024 года проценты, которые банк начисляет на кредит во время каникул для мобилизованных и участников СВО, платить не нужно. То есть начисленные суммы фактически «сгорают».
Если льготный период еще действует, банк не имеет права направлять внесенные платежи на погашение процентов. Если же заморозка платежей завершилась, кредитор обязан составить новый график без учета «лишних» начислений.
Члены семей участников СВО должны платить проценты по своим собственным договорам — льгота в этой части касается только самих военнослужащих. По ипотеке при этом задолженность не увеличивается.
Закон охватывает широкий круг лиц:
мобилизованные военные;
контрактники в Вооруженных силах и Росгвардии;
сотрудники воинских подразделений МЧС, военной прокуратуры, погранслужбы;
добровольцы, подписавшие контракт на содействие армии.
Право есть и у членов их семей: супругов, несовершеннолетних детей, студентов‑очников до 23 лет, детей‑инвалидов, а также иждивенцев.
Важно! Если член семьи военнослужащего зарегистрирован индивидуальным предпринимателем и берет кредит или займ для бизнеса, то пользоваться кредитными каникулами он не сможет.
Подать заявление может как сам военнослужащий, так и его представитель или член семьи по доверенности. Форма заявления остается свободной, однако банки часто предлагают собственные шаблоны, а некоторые принимают документы и заявления через онлайн-формы. Процедура максимально упрощена, чтобы обеспечить быструю и безопасную приостановку обязательств по кредиту.
Основные способы подачи заявления
В отделении банка: Лично посетить офис, передать заявление и пакет документов сотруднику банка под роспись, получить отметку о принятии.
Онлайн через интернет-банк или мобильное приложение: Большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ и др.) размещают специальные сервисы для загрузки документов и подачи заявок.
По электронной почте или через Личный кабинет на сайте банка: В заявлении указать все необходимые сведения, прикрепить сканы (фото) документов.
Заказным письмом с уведомлением: Отправить комплект документов почтой на юридический адрес банка.
Через телефон горячей линии: Некоторые банки могут регистрировать устные обращения или направлять информацию, как отправить электронные документы.
Через представителя по доверенности: Возможно оформление через доверенное лицо, как по нотариальной, так и по простой письменной доверенности, в том числе заверенной командиром воинской части или начальником госпиталя.
Паспорт заемщика.
Документ, подтверждающий участие в мобилизации или СВО (справка из воинской части, контракт, приказ, военный билет с отметкой).
Кредитный договор (номер и дата заключения).
Справка о родстве — для членов семьи.
Дополнительные документы по запросу банка (например, доверенность, если обращается не сам заемщик).
Алгоритм действий (пошагово)
Собрать комплект документов в соответствии с ситуацией.
Оформить заявление — в свободной форме или по шаблону банка.
свои ФИО, паспортные данные,
реквизиты кредитного договора,
основания для предоставления каникул (участие в СВО, мобилизация),
желаемую начальную дату и длительность каникул,
способ, по которому желаете получить ответ.
При получении обращения и документов к нему, банк обязан рассмотреть в десятидневный период. Банк может отказать только в случаях, если:
- заемщик не является военнослужащим
- обращение было направлено после 31 декабря 2025
- кредитный договор уже закончился
Иных причин для отказа у банка или МФО нет. В случае просрочки долга, не оформления сотрудником банка рассрочки заявителю, у мобилизованного не пропадает право на отсрочку платежей. В случае отказа, гражданин имеет право пожать жалобу в Генпрокуратуру, Центробанк.
Если по истечении пятнадцати дней от финансовой организации не поступило ответа, то в соответствии с законодательством, заявление будет считаться принятым. Часто банки запрашивают у заявителя справку о службе в армии. Заемщику не обязательно сразу же ее присылать. Это можно сделать по возвращении, но не позднее месяца после демобилизации.
Кредитные каникулы предоставляются на весь срок службы + дополнительные 180 дней.
Если же военнослужащий проходит лечение после ранения или признан безвестно отсутствующим, «льготный период» продлевается.
Причем воспользоваться правом можно и «задним числом» — выбрать начальной датой любую из периода после 21 сентября 2022 года. Если в заявлении вы не укажете самостоятельно дату начала периода, то кредитор автоматически определит дату начала льготного периода – день подачи заявления о предоставлении кредитных каникул.
Обратиться нужно не позднее 31 декабря 2025 года.
Да, вернуться к обычному графику платежей можно в любой момент, просто уведомив банк. Более того, никто не запрещает вносить платежи даже во время каникул: они будут идти на уменьшение основного долга, а значит, после завершения периода переплата по процентам станет меньше.
Даже если до мобилизации уже накопились долги и штрафы, во время кредитных каникул наказание «замораживается». Пени и неустойки перестают расти, хотя уплатить их после окончания действия льготы всё же придется.
После окончания кредитных каникул по ипотеке для участников СВО банк формирует новый график платежей, который учитывает специфику льготного периода. Все пропущенные платежи не аннулируются, а переносятся на конец срока кредита, то есть срок ипотечного договора автоматически продлевается на длительность каникул.
На суммы, которые не были уплачены во время каникул, дополнительные проценты не начисляются. По завершении льготного периода заемщик начинает снова платить по ипотеке по новому графику. Новый график рассчитывается исходя из остатка основного долга, первоначальной ставки, а сама задолженность из-за каникул не увеличивается.
В случае если заемщик во время каникул уже успел внести какие-либо платежи, эти средства были учтены как досрочное погашение основного долга, что может снизить итоговую переплату после окончания каникул. Если заемщик не указывал желаемую дату начала каникул, отсчет начинается с даты обращения, а кредитор не вправе требовать вернуть накопившиеся проценты (для участников СВО эти суммы "сгорают").
Таким образом, по окончании каникул:
Сумма долга не увеличивается из-за льготного периода.
Все пропущенные платежи переходят на "хвост" ипотеки.
Новый график высылается банком в течение 10 дней.
Банки не имеют права начислять дополнительные штрафы или пени за период каникул
Самая тяжелая ситуация — потеря близкого на фронте. Закон прямо предусматривает: если участник СВО погиб или получил первую группу инвалидности, его долги списываются.
Даже если осталось имущество, и оно передано наследникам, то в этом случае никакие долги не передаются. Наоборот, долги членов семьи таких граждан, должны быть списаны полностью. Эта мера действует по всем случаям, связанным с событиями после 24 февраля 2022 года.
Кредитные каникулы для мобилизованных военнослужащих и участников СВО — это ключевой элемент финансовой защиты, законодательно закрепленный в Федеральном законе №377-ФЗ, который гарантирует возможность временно приостановить выплаты по всем основным видам кредитов без риска штрафных санкций, ухудшения кредитной истории или потери имущества, что особенно важно в условиях резкой смены жизненных обстоятельств.
- Кредитные каникулы предоставляются на срок службы плюс 180 дней и могут быть продлены в особых ситуациях (лечение, безвестное отсутствие).
- Для их оформления требуется заявление и пакет базовых документов; банки не вправе отказывать при соблюдении условий закона.
- Начисленные проценты по кредиту за период каникул с 6 апреля 2024 года не подлежат оплате участниками СВО, что существенно снижает долговую нагрузку.
- Кредитные каникулы защищают от начисления штрафов, от потери залогового имущества и судебных взысканий; статус кредитной истории не ухудшается.
- В случае гибели военнослужащего или при получении I группы инвалидности все кредитные обязательства (и родственников) списываются, гарантируя финансовую справедливость для семей погибших или пострадавших.
- Оформить каникулы можно как лично, так и онлайн, а также через законного представителя. Все действия максимально упрощены.
- Законом определена возможность подачи заявления «задним числом» на любой период, начиная с 21 сентября 2022 года (если заявление подано не позднее 31 декабря 2025 года).
- Важный акцент: кредитные каникулы - это не отмена долга, а юридически защищённая «пауза», позволяющая сохранить устойчивость семьи и справиться с трудностями.
Эти меры демонстрируют принцип социальной ответственности государства, обеспечивая военнослужащим и их семьям уверенность и финансовую стабильность в самый сложный период жизни.
Подписка на публикации
Заполните форму и получайте актуальную информацию
Получить консультацию
нашего специалиста
г. Москва, ул. Арбат, д.54/2, стр.1
ИНН: 7811630084 / ОГРН: 1167847455269
Комментарии