После последних поправок в закон о банкротстве у ипотечных заемщиков Сбербанка появилась реальная возможность сохранить заложенную квартиру и при этом пройти процедуру личного банкротства с полным списанием остальных долгов. Федеральный закон от 08.08.2024 № 298‑ФЗ дополнил Закон о несостоятельности (банкротстве) статьей 213.10‑1, которая устанавливает особый порядок заключения мирового соглашения между гражданином и кредитором по ипотеке единственного жилья.
Новые нормы применимы ко всем кредитным организациям, однако на практике большинство ипотечных заемщиков сталкиваются именно с ПАО Сбербанк как крупнейшим банком и основным кредитором по ипотечным программам. Поэтому в данном материале разберем не только общие требования закона к мировому соглашению по ипотеке единственного жилья, но и пошаговый порядок согласования такого соглашения конкретно с ПАО Сбербанк: куда писать, какие документы запрашивает банк, сколько реально ждут ответа и какие нюансы нужно учесть, чтобы сохранить квартиру и получить утверждение соглашения в арбитражном суде.
Перед тем, как обратиться в кредитную организацию проверьте свою ситуацию на соответствие условиям Закона. Итак, обязательные требования:
Законодатель позволил «льготу» только тем гражданам, которые останутся без жилья в случае продажи ипотечной квартиры с торгов. В остальных ситуациях действуют общие правила для залоговых кредитов. Так, если предметом ипотеки выступает, скажем, вторая квартира или загородный дом, и при этом у банкрота в собственности имеется другое жилое помещение, то при банкротстве заложенное жилое помещение будет продано на торгах.
Это правило вытекает из первого. Если вы взяли кредит под залог гаража, коммерческого помещения, земельного участка, на котором нет жилых строений, то в банкротстве такое имущество будет продано с торгов, сохранить его не получится.
Если у человека, который проходит банкротство, почти нет имущества, кроме единственного жилья (и земли под ним в случае дома), отдельное мировое соглашение с кредитором можно заключить только при дополнительной защите самых «важных» кредиторов. Для этого на специальный банковский счет банкрота должны быть заранее перечислены деньги, чтобы полностью погасить требования кредиторов первой и второй очереди (например, по алиментам, вреду жизни и здоровью, зарплате), но сумма этого взноса не может быть больше 10% от рыночной стоимости его жилья по отчету оценщика (п 6 ст. 213.10-1 Закона о банкротстве).
В случае стандартного банкротства по потребительским займам кредиторы 1 и 2 очереди, как правило, отсутствуют.
Смысл данного требования заключается в том, что сам заемщик, которого признали финансово несостоятельным (банкротом) не может гасить долг только перед одним кредитором в ущерб остальным. В противном случае нарушается один из основных принципов банкротства – пропорциональное погашение требований кредиторов с учетом установленной очередности. Поэтому ипотечный кредит за банкрота в таком случае берется погашать третье лицо. Это может быть муж, дети, родители, хорошие знакомые и тд.
Банк фактически оценивает третье лицо как нового заемщика и проверяет его по тем же критериям, что и обычного заемщика по ипотеке (доход, нагрузка, кредитная история).
Поэтому главные требования к такому человеку:
стабильный доход (желательно подтвержденный справками 2-НЛФЛ),
хорошая кредитная история (без просрочек по собственным кредитам, если они имеются),
посильная кредитная нагрузка.
Банк рассчитывает уровень платежеспособности третьего лица исходя из прожиточного минимума на гаранта и его несовершеннолетних детей, а также на ежемесячный платеж по ипотечному кредитному договору.
Если по ипотеке у Вас есть созаемщик или поручитель, то в мировом соглашении он может выступать «третьим лицом».
Если вы банкротитесь с ипотекой и планируете утверждать мировое соглашение по квартире, рекомендуем не допускать просрочек по кредиту. Когда счета заблокированы, платеж может вносить третье лицо через кассу или с банковской карты.
Да, п 5 ст. 213.10-1 Закона №127-ФЗ допускает утверждение судом соглашения и при наличии просрочек, но в этом случае могут возникнуть трудности на этапе согласования нового графика платежей.
Несмотря на общепринятые на законодательном уровне правила, в каждой кредитной организации имеется свой порядок согласования условий мирового соглашения.
ПАО Сбербанк – крупнейший Российский банк с огромной внутренней инфраструктурой. В территориальных подразделениях Банка не находятся профильные специалисты, поэтому если вы придете в отделение Сбербанк с вопросом по утверждению мирового соглашения, там предложат обратиться на телефон горячей линии, где рандомный оператор «попытается» ответить на ваш вопрос. Как показывает опыт - ответ не закроет вашу проблему.
Специализированное подразделение, которое отвечает за согласование отдельного плана реструктуризации в банкротстве граждан, находится в городе Иркутск. Именно «туда» и нужно обращаться с данным вопросом.
Обратитесь на адрес электронной почты uspb_zalog@sberbank.ru c заявлением о рассмотрении вопроса об утверждении мирового соглашения.
Банк ответным письмом укажет, какие документы необходимо собрать.
Приводим перечень:
Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшееся (имеющиеся) у него объекты недвижимости за последние 3 года по всей территории РФ (на должника и его супруга/бывшего супруга). Для третьего лица - не супруга - выписка из ЕГРН не требуется;
Паспорт (все страницы с 1 по 19) - на Должника и третье лицо;
Подтверждение дохода/пенсии (справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, выписка из Пенсионного Фонда, справка по форме банка либо справка самозанятого + справка из налогового органа о состоянии лица в качестве самозанятого – на Должника и третье лицо);
Трудовая книжка (третьего лица);
Свидетельство о заключении / расторжении брака и подтверждение иждивенцев (при наличии) - (свидетельство о рождении, свидетельство о заключении/расторжении брака) – на должника и третье лицо;
При расторжении брака и раздела имущества необходимо предоставить брачный договор или решение суда о разделе имущества.
Согласие на обработку персональных данных – от должника и третьего лица.
Направьте в Банк документы для согласования. Документы должны быть отсканированы в формате pdf и хорошо читаемы.
Здесь нужно запастись терпением. Срок рассмотрения обращения на почтовый ящик USPB_Zalog@sberbank.ru составляет 30 рабочих дней с даты отправки письма. И это не предельный срок: в связи с большим количеством заявок время ответа увеличивается (как правило до 3х месяцев).
Если в течение 30 рабочих! дней обратная связь по представленным документам не поступила, необходимо продублировать документы повторно.
Сам Банк указывает, что общий срок согласования мирового соглашения от 2- х месяцев. После согласования, конкретный сотрудник Сбербанк напишет вам на почту и запросит адрес для направления оригиналов подписанного МС.
4.Получите пакет документов и подпишите.
5.Направьте в Арбитражный суд в рамках дела о банкротстве ходатайство об утверждении мирового соглашения, приложив соответствующие документы (согласованное с банком МС). Копию ходатайства обязательно нужно отправить в адрес кредитора и финансового управляющего.
6.В назначенные дату и время обеспечьте явку в суд.
Важно знать! В обязательном порядке необходимо уведомить финансового управляющего о том, что вы планируете заключить мировое соглашение по ипотеке. А также информировать управляющего, на каком этапе находится процесс согласования.
Новый механизм банкротства с сохранением ипотечной квартиры — это реальный шанс списать долги и при этом не потерять единственное жилье. Но он работает только при строгом соблюдении условий закона и требований банка: от статуса жилья и наличия просрочек до грамотного подбора третьего лица и полного пакета документов.
На практике основная сложность для заемщика — не столько в самой норме закона, сколько в переговорах с банком, соблюдении процессуальных сроков и правильной подаче документов в арбитражный суд. Любая ошибка может привести к отказу в мировом соглашении и продаже квартиры на торгах.
Юристы МКАУ сопровождают дела о банкротстве граждан и ипотечные мировые соглашения с крупными банками, в том числе со Сбербанком, знают внутренние регламенты и требования к заемщикам и третьим лицам. Мы поможем оценить, подходите ли вы под новые правила, подготовим пакет документов для банка и суда, проведем переговоры и будем представлять ваши интересы на всех этапах процедуры.
Если вы хотите сохранить ипотечную квартиру при банкротстве или сомневаетесь, есть ли такая возможность в вашей ситуации, обратитесь в МКАУ за консультацией — это позволит заранее понять риски и выбрать наиболее безопасную стратегию.
Нет, льгота рассчитана только на тех, у кого ипотечная квартира фактически является единственным жильем с учетом всех долей в других объектах недвижимости. Если у вас есть иное жилье или доля в нем, банк и суд будут применять обычные правила: заложенная квартира включается в конкурсную массу и подлежит продаже.
Это может быть супруг, родитель, совершеннолетний ребенок или другой близкий человек, а также партнер или хороший знакомый — формальных ограничений по степени родства нет. Важно, чтобы он подтверждал стабильный доход, приемлемую кредитную нагрузку и положительную кредитную историю, поскольку банк фактически рассматривает его как нового плательщика по ипотеке.
В этом случае ипотечный кредит останется обычным залоговым требованием в деле о банкротстве, а квартира — частью конкурсной массы. При невозможности добиться соглашения и соблюдении условий закона жилье может быть реализовано на торгах для расчетов с кредиторами. Задача юриста — выстроить процедуру так, чтобы не довести до этой точки и своевременно получить позицию банка. В любом случае, решение остается за судом, и даже при несогласии кредитора необходимо обращаться в суд и там разрешать разногласия.
Нет, суть механизма в другом: все остальные долги списываются или урегулируются в банкротстве, а ипотечный кредит продолжает действовать по условиям отдельно согласованного с банком мирового соглашения. Заемщик сохраняет жилье, но обязан и дальше платить по ипотеке, иначе банк вправе добиваться взыскания и реализации квартиры в отдельном порядке.
Формально — нет, закон этого не требует. На практике же ошибки в документах, недостоверные сведения о доходах третьего лица или неверно выбранный момент подачи заявления в банк и в суд приводят к отказам и затягиванию процедуры, в результате чего сохранить ипотечное жилье становится гораздо сложнее или невозможно. Юрист, который специализируется на банкротстве и уже проходил путь согласования МС с крупными банками, существенно повышает ваши шансы на положительный результат.
Подписка на публикации
Заполните форму и получайте актуальную информацию
Получить консультацию
нашего специалиста
г. Москва, ул. Арбат, д.54/2, стр.1
ИНН: 7811630084 / ОГРН: 1167847455269
Комментарии