С 1 сентября 2025 года усложняются правила выдачи кредитов и займов. Вступают в силу изменения, внесенные в закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Теперь получить кредит сиюминутно не получится. Согласно поправкам, после одобрения заявки на выдачу средств кредитные учреждения (банки и микрофинансовые организации), прежде чем перечислять денежную сумму, обязаны будут выдержать временной интервал.
4 часа, если сумма займа от 50 000 руб. и не более 200 000 руб.
48 часов (двое суток), если сумма одобренного займа более 200 000 руб.
Кроме того, новые нормы предусматривают ужесточение процедур проверки заемщика банком или МФО перед выдачей средств. Заемщик должен будет предоставить более полные и актуальные данные, включая сведения из бюро кредитных историй, а кредитор обязан проверить соответствие персональных данных владельца счета и заемщика — особенно в сегменте онлайн-кредитования.
Банки будут обязаны фиксировать в кредитной истории заемщика (вплоть до секунды временного тайминга) запрошенный и одобренный размер денежных средств, факт заключения договора и его дата, сумма и дата фактически полученных на руки денежных средств, факт отказа в выдаче кредита и его причину.
Временные ограничения на выдачу средств вводятся не на все займы. Период охлаждения не потребуется в следующих случаях:
для сумм займов менее 50 000 руб.;
для кредитов с обеспечением в виде залога имущества: ипотека или автокредит;
на кредиты с привлечением созаемщиков или поручителей;
на кредиты для образовательных целей;
рефинансирование старых кредитов;
кредит на приобретение товаров в рассрочку (в случае оформления на кассе магазина).
Основная цель введения периода охлаждения — защита потребителей от импульсивных решений и мошеннических схем. Этот механизм даёт заемщику возможность «остыть», тщательно проанализировать условия займа и, при необходимости, отказаться от него, не понеся серьёзных негативных последствий.
Пример 1. Период охлаждения и защита от импульсивных решений
Алексей решил взять потребительский кредит на 100 тысяч рублей для покупки бытовой техники. Ранее после подписания договора банк сразу перечислял деньги, и Алексей мог поторопиться с покупкой, не до конца обдумав свои финансовые возможности. С 1 сентября 2025 года деньги будут перечислены через минимум 4 часа — период охлаждения. За это время Алексей пересмотрел свои планы, решил немного подкопить, а кредит оформил только тогда, когда был уверен в необходимости займа и своих возможностях по его возврату. Благодаря этому он избежал необдуманных долгов и финансовых трудностей.
Защита от мошенничества. Поскольку денежные средства не перечисляются мгновенно, возникает дополнительное время для выявления подозрительных операций и предотвращения хищений. В случае если по факту хищения будет возбуждено уголовное дело, заемщик освобождается от обязанности возвращать средства и уплачивать проценты.
Пример 2. Защита от мошенничества по крупным займам
Под влиянием мошенников Марина собиралась оформить потребительский кредит на сумму свыше 3 миллионов рублей. Согласно новым правилам, банк перечислит деньги не сразу, а спустя 48 часов после подписания договора. В этот временной интервал сотрудники банка успели обнаружить подозрительную активность и попытку оформить займ на чужое имя. Благодаря времени «паузы» мошенническая схема была раскрыта вовремя, и Марина не пострадала — займ не был выдан злоумышленникам, а ее кредитная история осталась в порядке.
Снижение количества необдуманных кредитов. Период охлаждения стимулирует покупателей отнестись более взвешенно к своим финансовым обязательствам, что повышает финансовую грамотность населения и снижает число просрочек по кредитам.
Пример 3. Роль периода охлаждения при отказе от кредита
Ирина оформила кредит на сумму 70 тысяч рублей. Через некоторое время после подписания договора она поняла, что сумма займа слишком велика для ее бюджета и захотела отказаться. Благодаря новому закону у нее была возможность подать заявление на отказ в течение периода охлаждения и избежать начисления процентов и штрафов. Ирина воспользовалась этой возможностью, что сэкономило ей деньги и сохранило финансовую стабильность.
Ограничение скоринга и мошеннических операций. Более глубокая проверка клиентов до момента выдачи денег позволит финансовым организациям лучше контролировать риск невозврата и улучшить качество портфеля выданных кредитов.
Повышение нагрузки на банки и МФО. Увеличение времени между одобрением и выдачей займа требует перестройки внутренних процессов кредитных организаций, что может привести к необходимости дополнительных ресурсов и сокращению скорости обслуживания клиентов.
Банки будут вынуждены пересмотреть свои внутренние процессы, чтобы соответствовать новым требованиям. Теперь оформление и проверка заемщиков занимают больше времени, требуется дополнительное согласование и перепроверка данных. Несмотря на возросшую нагрузку, нововведения позволят снизить случаи мошенничества и повысят качество кредитного портфеля, что благоприятно скажется в долгосрочной перспективе.
Заемщикам рекомендуется внимательно изучать условия договора и использовать период охлаждения для окончательного взвешенного решения.
Если заемщик передумал, в течение периода охлаждения можно отказаться от займа, направив заявление в банк и оформив необходимые документы для закрытия обязательств.
Кредиторам следует подготовить свои процессы и системы к новым требованиям, чтобы не нарушать законодательство и избежать финансовых и репутационных потерь.
Таким образом, изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ с 1 сентября 2025 года устраняют узкие места в защите потребителей кредитных продуктов, устанавливают механизм временной паузы после заключения договора, что снижает риски мошенничества и помогает заемщикам принимать более осознанные решения. При этом нормативные новшества накладывают дополнительные обязательства на банки и микрофинансовые организации, которые должны будут адаптироваться к изменённым правилам работы с клиентами и оформлением кредитов.
Это серьезный шаг в развитии финансового законодательства России, направленный на повышение прозрачности и стабильности кредитного рынка, защиту прав граждан и снижение числа незаконных операций с кредитами. Новые правила создают баланс между интересами заемщиков и кредиторов, способствуя более ответственному кредитованию и финансовой безопасности населения.
Подписка на публикации
Заполните форму и получайте актуальную информацию
Получить консультацию
нашего специалиста
г. Москва, ул. Арбат, д.54/2, стр.1
ИНН: 7811630084 / ОГРН: 1167847455269
Комментарии