Проблемы после банкротства: наложение ареста на банковские карты и списание денег приставами

После завершения процедуры банкротства вам пришло письмо от коллекторского агентства о том, что банк переуступил долг? Пристав удержал деньги с банковской карты после банкротства по списанным долгам? Законно ли это?

Такие ситуации иногда возникают у граждан после успешного завершения процедуры банкротства. Безнадежные долги повторно взыскивать нельзя. Так почему возникают такие ситуации и как с ними бороться? Итак, давайте разберемся по порядку:

Кредиторы должны заявить свои требования в процессе банкротства

С момента, как суд признает гражданина банкротом и начинается процесс несостоятельности, срок уплаты по кредитам и другим обязательствам считается наступившим. Проще говоря, если вы взяли кредит со сроком оплаты до 2025 года, а банкротство у вас наступило раньше этого времени, то банк имеет право требовать возврата полной суммы займа со всеми процентами с даты, когда суд признал вас банкротом.

Все требования банков или любых других кредиторов к вам рассматриваются только в рамках процедуры банкротства.

Кредитор, которому вы должны деньги, подает заявление в суд о включении в реестр требований кредиторов. В таком требовании должно быть указано, сколько они считают, что вы им должны, в рамках всё той же процедуры банкротства. Копия такого заявления должна направляться финансовому управляющему и непосредственно должнику.

Срок на заявление требований ограничен законом о банкротстве – он составляет 2 месяца с момента, как финансовый управляющий должника опубликует сообщение в газете Коммерсантъ о том, что такой-то гражданин был признан банкротом. Если заявление будет подано с опозданием, то суд может восстановить срок на включение, если кредитор укажет уважительную причину.

Раньше суды назначали дату судебного заседания, чтобы проверить обоснованность суммы требования. Теперь же требования кредиторов рассматриваются в упрощенном порядке – без судебного процесса и явки сторон. При этом участникам дела дается 30 дней на то, чтобы заявить свои возражения.

Когда требование кредитора подтверждено документами и подано без пропуска сроков, то суд включает денежную сумму в реестр требований должника. Если же у других участников дела будут возражения и у суда возникнут сомнения, может быть назначен судебный процесс для того, чтобы суд мог более детально разобраться в вопросе.

Важно знать! После признания гражданина банкротом банкам и вообще любым кредиторам запрещено с вами судиться вне рамок дела о банкротстве.

Это любят практиковать коллекторские агентства - подают иск в суд или взыскивать долг посредством вынесения судебного приказа или через исполнительную надпись нотариуса.

Если банк или любой другой кредитор хотят взыскать долг с нашего клиента вне рамок дела о банкротстве, мы в коллегии незамедлительно готовим заявление, чтобы суд прекратил производство по делу или передал дело по подсудности. 

Так как вне рамок дела о банкротстве, если уже идёт процедура, кредиторам запрещено взыскивать с вас долг в судах общей юрисдикции или иными способами. Исключение составляют текущие требования.

Текущие обязательства в процедуре банкротства

К «текущим» относятся денежные обязательства, возникшие после принятия заявления о признании несостоятельности.

Например:

У гражданина, помимо кредитов, имеется долг за коммунальные услуги. Гражданин подал на банкротство. Суд принял его заявление 1 января 2025 года. Управляющая компания выставляет ему счета на оплату коммунальных услуг ежемесячно, потому что прекратить пользоваться электроэнергией гражданин не может.

Счета, выставленные до 01.01.2025, в данном случае будут считаться реестровыми. Если денежных средств по итогам банкротства для погашения не хватит, их можно будет признать безнадежными ко взысканию. А вот счета, выставленные уже после 01.01.2025, будут являться «текущими» обязательствами.

Такие суммы кредитор, если хочет взыскать, должен просуживать вне рамок дела о банкротстве, а потом написать заявление финансовому управляющему соответствующее заявление.

У текущих требований есть еще одна особенность – они не списываются в процессе банкротства.

Поэтому в теории приставы могут арестовать банковские карты гражданина, чтобы взыскать долг.

К примеру, у должника есть его единственная квартира, которая в банкротстве сохраняется. Квартира является объектом налогообложения. Налог за год начисляется после завершения годового периода и обязанность его оплатить возникает у гражданина в следующем году. Так, налог за 2025 год будет начислен только в 2026 году. Если банкротство начнется или завершится раньше этого времени, то такой долг также не спишется, и его нужно будет оплачивать.

 Реестр кредиторов – для чего он нужен

Многие граждане не понимают, зачем собирать какой-то реестр долгов, если все указано в заявлении о банкротстве и человек уже признан банкротом, а значит денег на выплату нет.

В процессе банкротства финансовый управляющий начинает собирать конкурсную массу – это денежные средства и имущество должника, с продажи которого можно погасить хотя бы часть задолженности.

После того, как реестр кредиторов сформирован, и торги проведены, финансовый управляющий распределяет денежную сумму только между теми кредиторами, чьи денежные требования включены в реестр. Не заявил требование о задолженности, значит потерял шанс получить хоть что-то.

Если денег и имущества совсем нет, или же их не хватает на полное погашение, то по завершению процедуры банкротства такие долги считаются невозвратными и суд, как правило, освобождает должника от обязанности их возвращать.

Во-вторых, кредиторы, которые заявляют свои требования в рамках процедуры банкротства, получают статус лица, участвующего в деле. Это даёт им право обжаловать действия финансового управляющего или бездействия, подавать заявление о несписании с вас долга, возражать относительно включений требований иных кредиторов в процедуре банкротства и тому подобное.

Поэтому суд уделяет большое внимание тому факту, что кредитор должен быть уведомлен о банкротстве его должника.

Важно знать! Должник вправе возражать, когда кредитор заявляет те или иные требования, если он не согласен с составом или размером взыскиваемого долга.

Например, кредитором могут быть пропущены сроки исковой давности. Поэтому в банкротстве, как и в обычном гражданском процессе, должник вправе возражать против включения таких кредиторов в реестр.

Честно говоря, на практике многие юристы и управляющие не заморачиваются с возражениями, и в лучшем случае направляют в суд отзыв, в котором оставляют решение на усмотрение суда - включать или не включать требования кредитора в реестр.

Мы в коллегии стараемся содействовать тому, чтобы лишняя задолженность не включалась в реестр нашего клиента. Для этого специалисты МКАУ сверяют сумму задолженности, которую указывает кредитор, размер и расчеты неустойки. Бывает, что кредитор просит его включить в реестр со статусом залогового кредитора, хотя по факту предмет залога отсутствует. Чаще всего сотрудники налоговой службы не заморачиваются с проверкой сроков на взыскание и заявляют требования в суд. Это все мы также проверяем и направляем возражения в суд от имени наших клиентов.

Если кредиторы не заявляют требования во время процедуры банкротства

Бывает и такое, что никто из кредиторов не заявляет свои требования.

В нашей практике как раз недавно такое было. Должник проходил процедуру банкротства из-за долга размером около миллиона рублей перед одним единственным кредитором. И сам должник, и финансовый управляющий уведомляли кредитора, но за 6 месяцев, что шла процедура, заявление так и не поступило.

В итоге суд завершил банкротство освобождением от долгов. Формулировка в судебном решении была следующей:

"Освободить гражданина (ФИО) от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина".

Таким образом, даже если кредитор не заявил свои требования в банкротстве, то при завершении процедуры они все равно списываются.

Может быть и другая ситуация. Предположим у вас 10 кредиторов. Половина из них заявили требования в установленном законом порядке в процедуре банкротства. Половина - не заявили. Так вот, этой половине кредиторов при завершении процедуры банкротства и при освобождении вас от долгов вы также ничего не должны.

Что делать если кредитор объявился после завершения процесса банкротства?

Рассказываем на примере из практики. Как раз совсем недавно наш клиент, который успешно прошел банкротство за 6 месяцев в панике и ужасе прислал письмо. В нем известное коллекторское агентство по взысканию долгов уведомляло о том, что долг был переуступлен банком и теперь задолженность нужно оплачивать по таким то реквизитам. У клиента, естественно, расстройство, как же так?

На практике такое может происходить. И на самом деле никакого умысла тут нет. Банк передает задолженность коллекторам большими объемами, и там не сверяется каждый отдельный должник – прошел он процедуру банкротства или нет. Тоже касается и рассылки писем о переуступке долга – они формируются автоматически каждому должнику и отдельно никто там не сверяет ни сроки на взыскание, ни, тем более, банкротство.

Поэтому, когда у вас есть решение суда о списании долгов, пугаться таких рассылок не стоит.

Нужно уведомить организацию, что суд списал ваш долг в банкротстве и вы теперь им ничего не должны. Для этого можно отправить копию определения суда о завершении банкротства с небольшим сопроводительным письмом.

Конечно, нужно получать почтовую корреспонденцию, иначе, такой кредитор может пойти дальше – просудиться в мировом суде и направить судебный акт на взыскание приставами. И тогда вы снова получите арест банковских карт и списание средств.

У меня была и такая ситуация на практике. Мы помогли клиентке списать долг, прошло месяца два или три с момента окончания процедуры банкротства, и вот в один прекрасный день она позвонила в слезах, что пристав списал у нее всю зарплату. Причиной стало то, что эта дама не получала почту, не заходила на госуслуги и не смотрела уведомления от приставов.

Мировой суд отправляет уведомления всем заинтересованным сторонам, что подано заявление о взыскании. И предлагает направить свои возражения, если такие имеются. Конечно, эти уведомления нужно получать.

Судебный пристав, при открытии исполнительного производства направляет уведомление должнику, о том, что ему необходимо добровольно погасить задолженность в течение пяти дней. Если за это время долг не будет погашен, то пристав накладывает арест на банковские счета и в принудительном порядке списывает денежные средства.

Вот за это время нужно пристава уведомить, что долг списан. Тогда он просто закроет исполнительное производство и вернет исполнительный лист взыскателю.

В итоге история нашей дамы завершилась с благополучно. Пристав вернул ей деньги, потому что по закону он не имел права их удерживать. И закрыл исполнительное производство.

Таким образом, по списанным в банкротстве обязательствам, даже если кредитор объявился только после окончания процедуры, шансов на взыскание уже нет.

Конечно, если банкротство было фиктивным и кредитор предоставит железные доказательства, то ситуация может развернуться в прямо противоположную сторону.