Что нельзя делать перед банкротством: фиктивные сделки, крупные переводы, новые кредиты — зоны риска

Перед подачей заявления о банкротстве важно не только собрать документы и оценить долги. Неосторожные сделки, переводы родственникам, снятие денег со счетов или дорогостоящие покупки могут вызвать вопросы у финансового управляющего и кредиторов, усложнить процедуру и даже привести к отказу в списании долгов.

Разбираем, что нельзя делать перед банкротством, какие действия особенно рискованны и как снизить вероятность негативных последствий.

Почему проверяют сделки до банкротства

При банкротстве гражданина финансовый управляющий анализирует имущественное положение должника, его доходы, счета и совершенные сделки. Цель проверки — понять, не пытался ли человек:

• скрыть имущество от кредиторов;

• безвозмездно вывести деньги или ценные вещи;

• продать активы по заниженной цене;

• рассчитаться с одним кредитором в ущерб остальным;

• искусственно создать неплатежеспособность;

• получить кредиты без намерения их возвращать.

Как правило, особое внимание уделяют операциям, совершенным в течение трех лет до принятия судом заявления о банкротстве. Однако срок сам по себе не означает, что любую старую сделку обязательно отменят: значение имеют обстоятельства, сумма, цена, участники и экономический смысл операции. Проверка может затронуть и более ранние действия, если они связаны с конкретными спорами или имеют признаки недобросовестности.

Дарить имущество родственникам и знакомым

Одна из самых опасных ситуаций — передать квартиру, автомобиль, долю в бизнесе, земельный участок или другое ценное имущество без оплаты либо по символической цене.

Например, гражданин незадолго до банкротства оформляет дарение автомобиля на брата. Формально машина уже не принадлежит должнику, но для финансового управляющего такая сделка может выглядеть как попытка обходным путем сохранить за собой владение дорогостоящим имуществом (чтобы автомобиль не был продан за долги). Если суд признает договор недействительным, авто могут вернуть и реализовать для расчетов с кредиторами.

Зона риска особенно высока, если имущество передано:

• супругу или бывшему супругу;

• родителям, детям, братьям, сестрам;

• иным близким родственникам;

• друзьям или деловым партнерам;

• лицам, которые не могли реально оплатить покупку;

• незадолго до образования просрочек или обращения в суд.

Дарение — не единственный риск. Под сомнение могут поставить и продажу, если цена явно не соответствует рыночной или деньги фактически не были переданы.

Продавать квартиру, машину или другое имущество слишком дешево

Продажа имущества сама по себе не запрещена. Но сделка должна быть реальной, экономически обоснованной и подтвержденной документами.

Если автомобиль стоимостью 1,5 млн рублей продан за 150 тыс. рублей, а подтверждения расчетов нет, кредиторы могут заявить, что сделка была совершена во вред им. Аналогичные вопросы возникают при продаже недвижимости по значительно заниженной цене, особенно если должник уже не мог исполнять обязательства по кредитам.

Даже если имущество не продано близкому лицу, могут возникнуть риски, когда:

1. цена заметно ниже рыночной;

2. расчет указан наличными, но нет расписки, банковского перевода или иных подтверждений;

3. деньги после продажи быстро сняты, переданы другим лицам или исчезли со счетов;

4. должник продолжает пользоваться проданным автомобилем или проживать в «проданной» квартире;

5. сделка не имеет понятной жизненной или деловой причины.

Если имущество действительно нужно продать, важно сохранить договор, документы об оценке или рыночной стоимости, подтверждение поступления денег и сведения об их дальнейшем использовании.

Переводить деньги родственникам без понятного основания

Регулярные или крупные переводы родным часто становятся предметом проверки. Сам по себе перевод маме, супругу или ребенку не доказывает нарушение. Но должнику нужно быть готовым объяснить, зачем деньги перечислялись и на что они были потрачены.

Вопросы могут возникнуть, если перед банкротством человек:

• перечисляет крупные суммы супругу;

• переводит деньги родителям с назначением платежа «подарок»;

• отправляет средства друзьям или знакомым без объяснения;

• дробит сумму на множество небольших переводов;

• снимает деньги наличными и не может пояснить дальнейшее использование;

• переводит средства на свои карты в других банках, электронные кошельки или счета третьих лиц.

Безопаснее, когда у платежа есть реальная причина и подтверждающие документы. Например, перевод может быть связан с оплатой лечения, коммунальных услуг, алиментов, содержанием ребенка, возвратом ранее полученного займа или совместными семейными расходами. Но и в этих случаях желательно иметь чеки, договоры, расписки, медицинские документы, квитанции и другие доказательства.

Гасить долг только одному кредитору

Еще одна распространенная ошибка перед подачей на банкротство — направить последние деньги исключительно на погашение долга перед одним банком, знакомым или родственником, оставив остальных кредиторов без выплат.

Такая ситуация может рассматриваться как оказание предпочтения одному кредитору. Особенно рискованно, если должник уже имел просрочки, не мог платить по всем обязательствам, но при этом полностью рассчитался с одним лицом.

Частый пример: гражданин перед банкротством возвращает 300 тыс. рублей брату по расписке, хотя уже не исполняет обязательства по кредитным картам, микрозаймам и потребительскому кредиту. Финансовый управляющий может проверить, существовал ли заем в действительности, передавались ли деньги и не был ли возврат сделан в ущерб другим кредиторам.

Не следует создавать видимость долга перед родственниками задним числом: оформлять фиктивные расписки, договоры займа или расплачиваться по обязательствам, которых фактически не было. Такие действия могут быть расценены как недобросовестное поведение.

Особенно опасно искусственно формировать долги, скрывать активы или совершать действия, создающие видимость невозможности рассчитываться с кредиторами. В зависимости от обстоятельств такие схемы могут быть связаны с признаками фиктивного либо преднамеренного банкротства и повлечь не только имущественные последствия в рамках дела, но и вопрос об ответственности. Практические примеры и актуальные риски разобраны в статье «Что грозит за фиктивное и преднамеренное банкротство физлица: риски ответственности, актуальные кейсы».

Снимать все деньги со счетов наличными

Снятие наличных не запрещено, но крупные суммы, снятые незадолго до банкротства, почти наверняка вызовут вопросы. Основная проблема — невозможность отследить дальнейшее движение денег.

Если человек снял со счетов 500 тыс. рублей, а затем не может подтвердить, на что потратил деньги, у управляющего и кредиторов может возникнуть версия о сокрытии активов. Фразы вроде «деньги ушли на жизнь» или «потратил на семью» без документов обычно не помогают снять все вопросы.

Если наличные действительно нужны, сохраняйте подтверждения расходов:

• товарные и кассовые чеки;

• договоры и расписки;

• квитанции об оплате лечения, обучения, аренды;

• документы по ремонту;

• подтверждения оплаты коммунальных услуг;

• документы о расходах на детей и иждивенцев.

По возможности крупные платежи лучше проводить безналично: банковская выписка помогает подтвердить назначение и получателя денег.

Покупать дорогостоящие вещи перед банкротством

Крупные покупки накануне процедуры — отдельная зона риска. Речь идет не только о недвижимости и автомобилях, но и о дорогостоящей технике, ювелирных изделиях, предметах роскоши, туристических поездках, ремонте премиального уровня и иных расходах, не соответствующих финансовому положению должника.

Особенно небезопасно приобретать имущество, которое затем оформляется на родственника или фактически передается ему в пользование. Например, человек покупает новый автомобиль, но регистрирует его на супругу, хотя сам имеет просроченные кредиты и готовится к банкротству. Такая схема может быть оценена как вывод активов.

Покупка обычных вещей для жизни — продуктов, одежды, лекарств, детских товаров, недорогой бытовой техники — обычно не равна недобросовестности. Однако траты должны быть разумными с учетом доходов, состава семьи и долговой нагрузки.

Брать новые кредиты, если платить уже нечем

Получение нового займа непосредственно перед банкротством — одна из наиболее чувствительных ситуаций. Сам факт кредита не лишает гражданина права на процедуру, поскольку банкротство часто становится следствием ухудшения финансового положения. Но значение имеют обстоятельства получения и расходования денег.

Рискованно:

• брать кредит при наличии значительных просрочек по другим обязательствам;

• указывать в анкете недостоверные сведения о доходах, месте работы или имуществе;

• оформлять несколько займов подряд в короткий срок;

• получать деньги и сразу переводить их родственникам;

• тратить заемные средства на роскошные покупки, азартные игры, сомнительные инвестиции;

• брать кредит без объективной возможности его обслуживать и без намерения платить.

Вопросы могут возникнуть и в случае, когда заемщик заранее понимал, что возвращать деньги не сможет, но все равно получил финансирование, используя недостоверную информацию. Поэтому не стоит «добирать» кредиты перед процедурой только потому, что их впоследствии планируется списать.

Скрывать счета, карты, доходы и имущество

Нельзя утаивать от суда и финансового управляющего сведения об активах. Это касается банковских счетов, карт, вкладов, электронных кошельков, криптоактивов, недвижимости, автомобилей, долей в компаниях, доходов от самозанятости, аренды, подработок и иных источников денег.

Распространенные ошибки перед подачей на банкротство:

• не сообщить о банковской карте, которой «почти не пользуются»;

• не указать счет в другом банке;

• скрыть продажу автомобиля или недвижимости;

• не раскрыть доход от аренды;

• продолжать получать деньги на карту родственника;

• не предоставить документы по операциям, которые запросил финансовый управляющий;

• пытаться закрыть счет и считать, что информация о нем не будет проверяться.

Отдельный риск связан с попыткой скрыть официальный заработок: например, уволиться формально, перейти на неофициальные расчеты или получать доход на карту родственника. Такие действия не делают финансовую ситуацию «невидимой» для процедуры, а, напротив, способны вызвать дополнительные вопросы о добросовестности должника. Подробнее об этом — в статье «Не совершайте эту ошибку: увольнение перед банкротством и сокрытие официального дохода».

В целом нельзя скрывать неудобные обстоятельства процедуры: закрыть счет, переоформить карту или прекратить официальную работу недостаточно, чтобы исключить проверку операций. Чем полнее должник раскрывает информацию о счетах, доходах и имуществе, тем проще подтвердить добросовестность своей позиции.

Важный момент: проблемные действия до обращения в суд не всегда автоматически означают отказ в прощении непогашенной задолженности. Но они могут стать основанием для оспаривания сделок, возвращения имущества в конкурсную массу и спора о списании обязательств. О том, в каких случаях долги могут не списать и как суды оценивают поведение должника, читайте в статье «Банкротство без списания долгов: ошибки должника до и во время банкротства и выводы ВС РФ».

Какие действия обычно не запрещены

Банкротство не означает, что человек должен перестать жить обычной жизнью или отказаться от необходимых расходов. Законная и добросовестная финансовая активность возможна, если она имеет разумную цель и может быть подтверждена.

Как правило, меньше рисков вызывают:

• расходы на продукты, лекарства, одежду и бытовые нужды;

• оплата коммунальных услуг, аренды и ипотеки в пределах фактических обязательств;

• расходы на лечение должника, детей или иждивенцев;

• оплата обучения детей;

• алименты;

• обычные переводы между своими счетами при понятном источнике средств;

• продажа имущества по рыночной цене с прозрачными расчетами;

• погашение обязательств в обычном порядке, если нет признаков предпочтения одному кредитору.

Ключевой критерий — не название операции, а ее реальное содержание. Финансовому управляющему и суду должно быть понятно, откуда взялись деньги, куда они ушли и почему действие было необходимо.

Важно знать, что при вынесении итогового решения по процедуре несостоятельности суд также оценивает добросовестность действий должника во время банкротства. Если гражданин сотрудничает с финансовым управляющим и судом, у него больше шансов на прощение долгов.

Как подготовиться к банкротству безопасно

Перед обращением в арбитражный суд не стоит пытаться самостоятельно «защитить» имущество путем дарения, переоформления или срочной продажи. Такие действия нередко создают больше проблем, чем сама задолженность.

Полезно заранее выполнить несколько шагов:

1. Соберите сведения обо всех кредитах, займах, исполнительных производствах, счетах и имуществе.

2. Подготовьте выписки по банковским счетам и картам, особенно если были крупные поступления, снятие наличных или переводы третьим лицам.

3. Сохраните документы по сделкам за последние годы: договоры, расписки, акты, чеки, оценку имущества, подтверждения расчетов.

4. Отдельно зафиксируйте расходы на лечение, детей, аренду, коммунальные платежи и другие необходимые нужды.

5. Не оформляйте фиктивные договоры, расписки и займы, чтобы искусственно увеличить число кредиторов или объяснить движение денег.

6. Не скрывайте неудобные обстоятельства от юриста и финансового управляющего. Своевременное объяснение сделки обычно безопаснее, чем попытка умолчать о ней.

7. До подачи заявления оцените все крупные операции с юристом по банкротству. Это поможет понять, какие сделки могут быть проверены, какие документы нужны и как корректно раскрыть информацию в процедуре.

О случаях, когда процедура может быть невыгодной или требовать особенно тщательной подготовки, читайте в материале «Противопоказания к банкротству физических лиц: кому и в каких случаях невыгодна процедура несостоятельности».

Главное

Главное, что нельзя делать перед банкротством, — пытаться вывести имущество, скрыть деньги или создать формальную картину отсутствия активов.

Наиболее рискованные действия — дарение и продажа имущества близким, переводы без понятного основания, снятие крупных сумм наличными, выборочное погашение долгов, дорогостоящие покупки и оформление новых кредитов при очевидной невозможности платить.

Ошибки перед подачей на банкротство не всегда приводят к негативному результату автоматически. Каждую ситуацию оценивают с учетом сроков, суммы, цели операции, отношений между участниками и наличия документов. Но чем прозрачнее финансовое поведение должника и чем полнее подтверждены его расходы, тем устойчивее его позиция в процедуре.

Если перед банкротством уже были продажи имущества, переводы родственникам, снятие наличных или крупные покупки, не стоит откладывать консультацию. Специалист МКАУ поможет оценить риски сделок, подготовить документы и выстроить правовую позицию для процедуры банкротства.