В связи с ростом числа банкротств физических лиц от года к году правительство, совместно с Банком России, прорабатывает меры поддержки кредитных заемщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении.
Так, в 2022 году был принят Федеральный закон № 106‑ФЗ, который ввел условия предоставления каникул заемщикам по кредитным обязательствам, возникшим только до 20.10.2022.
С 1 января 2024 года законодательно закреплено на постоянной основе право граждан требовать у банка приостановки платежей по потребительскому кредиту при потере дохода или чрезвычайных жизненных обстоятельствах (Федеральный закон № 348‑ФЗ от 24.07.2023 «О внесении изменений..»).
Сейчас реструктуризация потребительских займов физлиц проводится по статье 6.1‑2 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353‑ФЗ, а ипотечных кредитов — по статье 6.1‑1.
Регулятор дополнительно рекомендует банкам рассматривать обращения заемщиков, включая МСП, испытывающих сложности с платежами, и предлагать им реструктуризацию в рамках внутренних программ.
Кредитные каникулы — это законное право заемщика временно приостановить платежи или платить по измененному графику, если он попал в трудную жизненную ситуацию.
Важно понимать, что кредитные каникулы не равны полному прощению долга. Обязательство сохраняется, а срок возврата кредита сдвигается, при этом проценты в предусмотренных законом случаях продолжают начисляться по специальным правилам.
Льготный период по потребительскому кредиту заемщик выбирает сам, но он не может превышать 6 месяцев.
Воспользоваться им можно один раз по конкретному договору в рамках установленного механизма (за исключением случаев, когда жилье заемщика находится в зоне чрезвычайной ситуации).
На время кредитных каникул платежи по основному долгу можно не вносить (или вносить в уменьшенном размере, если так согласовано с банком).
В этот период не начисляются штрафы и неустойки за просрочку именно по тем обязательствам, которые попали под льготный режим.
Банк не вправе на этом основании расторгнуть договор, требовать досрочного погашения всей суммы долга или обращать взыскание на залог.
Проценты по кредиту продолжают начисляться на сумму текущего основного долга, но заемщик платит их уже после окончания льготного периода.
Из‑за этого общая переплата по кредиту может вырасти, так как часть процентов фактически «сдвигается» на более поздний срок.
Срок возврата кредита увеличивается как минимум на длительность кредитных каникул.
Новый график платежей обычно составляется с учетом начисленных за льготный период процентов, поэтому ежемесячный платеж может измениться, а полное погашение долга сдвигается на более позднюю дату.
Для физических лиц кредитные каникулы по потребительскому кредиту (не обеспеченному ипотекой) возможны при выполнении ряда условий.
Ключевое основание — существенное ухудшение финансового положения заемщика.
Как ориентир используется снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев либо иные серьезные обстоятельства (болезнь, появление иждивенцев, чрезвычайные обстоятельства и т.п.).
Заемщик проживает в жилом помещении на территории, где введен режим чрезвычайной ситуации, в результате чего нормальные условия его жизни нарушены и он лишился имущества из‑за этой чрезвычайной ситуации, независимо от того, имеет она федеральный, региональный или местный характер.
Сумма кредита не должна превышать установленные законом лимиты: до 450 000 руб. для обычных потребкредитов, до 1 600 000 руб. для автокредитов, до 150 000 руб. для кредитных карт (актуально на 2026 год, но эти значения могут меняться).
По этому договору еще не предоставлялись кредитные каникулы по тому же основанию ранее.
В отношении заемщика нет процедуры банкротства и вступивших в силу судебных актов о взыскании задолженности или обращении взыскания на залог по этому кредиту.
Заемщик обязан подтвердить ухудшение финансового положения соответствующими документами (далее разберем подробно).
Например, заемщик работал по трудовому договору, его доход составлял 80 000 руб. в месяц. После сокращения или перевода на неполный рабочий день он стал получать около 50 000 руб. В такой ситуации падение дохода превышает 30%, и при соблюдении остальных условий он вправе заявить о кредитных каникулах по потребительскому кредиту.
заявление о предоставлении кредитных каникул;
документ, удостоверяющий личность;
сведения по кредитному договору: номер договора, дату заключения, размер обязательства и контакты заемщика.
Если по условиям займа было заложено имущество (напр. автомобиль), то к пакету документов обязательно прилагается согласие залогодержателя.
То же касается и поручителя по кредиту. При наличии поручителя требуется его письменное согласие на изменение условий кредитного договора.
Если заявление подает представитель, дополнительно потребуется документ, подтверждающий его полномочия.
Далее пакет зависит от основания обращения. В зависимости от сложившейся жизненной ситуации, могут быть предоставлены:
справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
сведения о постановке на учет в службе занятости (при потере работы);
листок нетрудоспособности;
документы об инвалидности 1 или 2 группы;
свидетельства о рождении детей или иные документы, подтверждающие рост числа иждивенцев;
документы о нахождении в декретном отпуске;
другие бумаги, которые имеют значение по закону и внутренним правилам банка.
справка или акт комиссии администрации/органа местного самоуправления о проживании в зоне ЧС и повреждении (утрате) жилья;
копия распоряжения или постановления о введении режима чрезвычайной ситуации на соответствующей территории;
справка администрации о признании дома или квартиры пострадавшим жилищным фондом (поврежден, разрушен, непригоден для проживания);
документы, где перечислены пострадавшие граждане и указана утрата ими имущества (одежды, мебели, бытовой техники и т.п.);
заключение комиссии о нарушении нормальных условий жизни (нет отопления, воды, света, жилье опасно для здоровья и жизни);
иные справки и уведомления, выданные МЧС, администрацией или через МФЦ, подтверждающие, что заемщик и его имущество пострадали от ЧС.
Сначала проверьте, подпадает ли ваш кредит под режим кредитных каникул (потребительский, ипотечный, для самозанятых или МСП) и выполняете ли вы базовые условия: снижение дохода, лимиты по сумме, отсутствие банкротства и судебного решения о взыскании долга. Если очевидно, что требования не соблюдаются, лучше сразу обсуждать с банком обычную реструктуризацию, а не льготный период по закону.
Составьте заявление на кредитные каникулы с указанием данных договора, причины обращения и желаемого срока льготного периода. Если заявитель не укажет срок, то каникулы автоматически предоставляются на 6 месяцев со дня подачи требования.
К заявлению приложите документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Чем лучше вы обоснуете ситуацию и соберете пакет доказательств, тем меньше шансов, что банк вернет заявление «на доработку».
Направьте заявление в банк или иную кредитную организацию через каналы, предусмотренные договором: отделение, интернет‑банк, мобильное приложение, электронную почту или почтовое отправление. Обязательно сохраните доказательства отправки и регистрации обращения — скриншоты, почтовые квитанции, номер заявки, отметку о приеме документов.
Банк обязан рассмотреть ваше требование в течение 5 рабочих дней и дать ответ — утвердить кредитные каникулы, предложить альтернативную реструктуризацию или отказать с указанием причин. В течение 2х дней банк вправе запросить у заемщика дополнительные документы. После получения положительного решения запросите письменный новый график платежей и внимательно его изучите: когда начинается льготный период, как начисляются проценты, как изменились срок кредита и размер ежемесячного платежа.
Практически безопасно сразу просить банк письменно подтвердить дату получения вашего заявления и дату начала кредитных каникул. Это поможет избежать споров о том, с какого момента прекращается начисление неустоек и в какой день должен начать действовать новый льготный режим по кредиту.
Если кредитор отказал, сначала нужно проверить причину отказа: не подходит вид кредита, не соблюдены лимиты, отсутствуют подтверждающие документы или не выполнены условия закона. Во многих случаях проблему можно устранить повторной подачей заявления с полным комплектом документов.
Кроме того, Банк России рекомендовал кредиторам рассматривать заявления заемщиков, включая субъектов МСП, испытывающих сложности с исполнением обязательств, и предоставлять реструктуризацию в рамках собственных программ банков. Это значит, что даже если формальные условия именно законодательных кредитных каникул не соблюдены, заемщик может просить индивидуальную реструктуризацию, изменение графика, снижение платежа или иную программу поддержки.
Не тяните с обращением: чем раньше заемщик заявит о проблеме, тем выше шанс избежать просрочки и штрафных последствий. Всегда сохраняйте копии заявления, приложений, квитанции об отправке и переписку с банком.
Просите у банка письменный расчет нового графика и общей суммы переплаты после кредитных каникул. Если кредитов несколько, анализируйте каждый договор отдельно: основания, лимиты и правила могут различаться.
Кредитные каникулы — это рабочий правовой инструмент, но он требует аккуратной подготовки документов и понимания, по какому закону заявляется льготный период. Для массовой аудитории главный ориентир прост: сначала определить свой статус и вид кредита, затем собрать доказательства финансовых трудностей и подать требование в банк в подтверждаемой форме.
Нет. Кредитные каникулы — это временное изменение условий договора: погашение основного долга может быть приостановлено или уменьшено, но обязательство не исчезает, а проценты часто продолжают начисляться.
Наличие просрочки не является основанием для отказа в предоставлении каникул. Однако если банк уже получил решение суда или исполнительный лист о взыскании долга, в каникулах буде отказано. Поэтому в любом случае лучше обращаться за кредитными каникулами как можно раньше, пока просрочка не стала хронической.
В рамках постоянного механизма кредитных каникул по потребительскому кредиту закон позволяет взять льготный период по одному договору один раз из‑за снижения дохода и один раз — если вы пострадали от чрезвычайной ситуации. То есть в сумме — до двух раз по одному кредиту, но каждый раз должен быть связан с отдельным основанием и при соблюдении всех условий (лимиты по сумме, отсутствие банкротства и т.п.).
Кредитные каникулы не приравниваются к просрочке, но информация об изменении условий договора может быть передана в бюро кредитных историй. Это не обязательно негативно, но потенциальные кредиторы будут видеть факт изменения условий.
Формально каждый договор рассматривается отдельно: по каждому кредиту нужно подавать отдельное заявление и проверять, подпадает ли он под соответствующий режим кредитных каникул. Не все кредиты заемщика могут подходить под законные условия.
Кредитные каникулы — это льготный механизм, прямо предусмотренный законом и обязательный при соблюдении условий. Реструктуризация — это программа самого банка, условия которой определяет кредитор: изменение срока кредита, схемы погашения, ставки и других параметров по соглашению сторон.
Подписка на публикации
Заполните форму и получайте актуальную информацию
Получить консультацию
нашего специалиста
г. Москва, ул. Арбат, д.54/2, стр.1
ИНН: 7811630084 / ОГРН: 1167847455269
Комментарии