Ипотечные каникулы позволяют временно снизить или приостановить платежи по ипотеке при наступлении особых обстоятельств, установленных законом о потребительском кредите (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). В июне 2026 года Госдума приняла закон о расширении ипотечных каникул для семей с детьми; новые правила заработают с 1 сентября 2026 года и будут распространяться на кредиты, оформленные до этой даты.
В статье разбираем, кому положены ипотечные каникулы, какие документы нужны, как оформить льготный период и что изменится для физических лиц, семей с детьми и заемщиков с просрочкой.
Ипотечные каникулы — это льготный период, в который заемщик вправе временно не платить по ипотеке либо снижать платеж до минимального уровня, согласованного с банком, при соблюдении условий закона. По общему правилу каникулы предоставляются один раз по конкретному ипотечному договору, если он ранее не переводился на льготный режим.
Чтобы воспользоваться льготой, физлицу необходимо соответствие нескольким базовым условиям:
сумма ипотечного кредита на момент выдачи не превышает 15 млн руб.;
жилье, находящееся в ипотеке, является единственным пригодным для постоянного проживания;
заемщик оказался в предусмотренных законом «особых обстоятельствах» (ранее — «трудная жизненная ситуация»);
ранее по этому договору ипотечные каникулы не предоставлялись по этому основанию.
Если эти требования не выполняются, банк вправе отказать в предоставлении законных каникул и предложить только собственные программы реструктуризации.
Для участников СВО и членов их семей действуют специальные льготные режимы и меры поддержки при обслуживании кредитов в соответствии с законом №377-ФЗ. Подробно рассказали в этой статье.
Одновременное использование льгот по законам №377-ФЗ (о мерах поддержки участников СВО) и №353-ФЗ (о потребительском кредите) не допускается.
Ипотечные каникулы предусмотрены именно законом о потребительском кредите (займе), а не внутренними программами банка, поэтому кредитор обязан соблюдать требования статьи 6.1-1. Заемщик вправе требовать льготный период, если его ситуация подпадает под перечень «особых обстоятельств», а кредит и жильё соответствуют установленным критериям.
До вступления поправок в силу закон привязывает право на каникулы к трудной жизненной ситуации заемщика, которая теперь будет называться «особыми обстоятельствами». На практике к таким основаниям относятся, в частности:
постановка на учет в качестве безработного;
установление инвалидности I или II группы;
длительная временная нетрудоспособность (более двух месяцев подряд);
значительное снижение дохода (не меньше 30%, рассчитывается кредитором);
рост числа иждивенцев при одновременном падении дохода и высокой долговой нагрузке.
Одно из ключевых оснований для ипотечных каникул у физлиц — ощутимое снижение дохода при сохранении значительной долговой нагрузки по ипотеке и другим кредитам. В такой ситуации заемщик должен подтвердить падение дохода документами (справки 2-НДФЛ, выписки) и показать, что без льготного периода исполнение обязательств стало объективно затруднительным.
Ипотечные каникулы — законная льгота с временным уменьшением или приостановкой платежей, которая предоставляется в силу закона, а не по усмотрению банка. Реструктуризация и добровольные отсрочки — внутренние программы кредитора (изменение графика, ставки, срока), которые не являются обязательными и зависят от кредитной политики банка. Часто оптимальная стратегия для заемщика — сочетать законные каникулы с реструктуризацией, чтобы выстроить реалистичный график платежей после льготного периода.
С 1 сентября 2026 года в законодательство об ипотечных каникулах вводится отдельное семейное основание: появление в семье второго и каждого последующего ребенка, в том числе при усыновлении (удочерении).
Это работает как самостоятельная причина для льготного периода по ипотеке и не привязывается к тому, упали ли доходы семьи. Иными словами, для получения каникул не требуется доказывать снижение заработка или ухудшение платежеспособности.
При этом для семей, где рождается первый ребенок, специальная льгота не вводится. Право на каникулы в связи с первенцем по‑прежнему реализуется только в рамках общих «особых обстоятельств», когда параллельно подтверждается падение дохода и высокая долговая нагрузка.
Когда речь идёт не о рождении, а об усыновлении ребенка, действует аналогичный подход: право на льготный период по ипотеке возникает при усыновлении второго и последующих детей. Для обоснования семейного основания заемщик может использовать разные документы — достаточно подтвердить, что семья соответствует критериям, установленным законом.
В качестве подтверждения подойдут свидетельства о рождении детей, удостоверение многодетной семьи, а при усыновлении — соответствующее свидетельство об усыновлении.
Банку важно видеть не только факт наличия детей, но и то, что именно второй или последующий ребенок стал основанием для обращения за ипотечными каникулами.
Для семей, в которых второй или последующий ребенок появился в период действия новых правил, установлен расширенный предел продолжительности ипотечных каникул — до 18 месяцев. При этом закон жестко привязывает окончание льготного периода к возрасту ребенка.
Если ребенок родился, каникулы не могут продолжаться дольше момента, когда ему исполнится полтора года. При усыновлении ориентир иной: предельный срок отсчитывается в 18 месяцев от даты усыновления. Это позволяет семье на законных основаниях удерживать сниженную нагрузку по ипотеке в самый затратный период после появления ребенка.
Нужно учитывать, что льготный режим не означает полного отсутствия процентов. Начиная с седьмого месяца и до окончания каникул проценты на остаток основного долга продолжают начисляться по той ставке, которая действовала до начала льготного периода. Эта сумма фиксируется после завершения каникул и подлежит погашению уже после того, как будут оплачены все платежи, отложенные на период действия ипотечных каникул.
Сам факт просрочки по ипотеке не лишает заемщика права на кредитные каникулы, но усложняет переговоры с банком. Кредитор будет оценивать не только наличие «особых обстоятельств», но и общую платёжеспособность клиента, историю обслуживания долга, а также то, не злоупотребляет ли заемщик льготой.
На практике при просрочке банк может предложить сначала урегулировать задолженность (частично погасить просроченные суммы), а затем рассмотреть вопрос о каникулах или реструктуризации.
Если банк отказал в предоставлении ипотечных каникул, заемщику важно получить письменный мотивированный ответ и сопоставить его с законом. Далее возможны варианты:
направить претензию в банк с указанием норм закона и обстоятельств;
обратиться к финансовому уполномоченному;
при необходимости — защищать свои права в суде.
В сложных ситуациях с просрочкой и отказами участие юриста помогает выстроить доказательственную базу и стратегию переговоров.
При просрочке по ипотеке ипотечные каникулы — не единственный инструмент. Банк может предложить:
реструктуризацию (изменение срока, ставки, графика);
временное снижение платежа;
рефинансирование в другом банке;
продажу недвижимости с согласованием условий закрытия кредита.
Выбор стратегии зависит от дохода, стоимости жилья, остатка долга и перспектив восстановления платёжеспособности; в сложных кейсах полезна консультация специалиста по банкротству и арбитражного управляющего.
Как правило, заемщику нужно подготовить:
заявление (требование) о предоставлении ипотечных каникул, подписанное заемщиком и созаемщиками;
паспорт и ипотечный договор;
документы, подтверждающие статус жилья (например, выписку из ЕГРН);
при необходимости — документы по основанию (справки, свидетельства, листки нетрудоспособности).
Банк может публиковать типовую форму заявления, но не вправе сужать законный объём гарантий, навязывая дополнительные условия, не предусмотренные ФЗ №353.
Для нового семейного основания, связанного с рождением или усыновлением второго и последующих детей, закон прямо указывает перечень документов:
свидетельства о рождении каждого ребенка;
удостоверение о статусе многодетной семьи (если есть);
свидетельство об усыновлении — при усыновлении ребенка.
Финансовые документы (справки о доходах, подтверждение падения дохода) по этому основанию не требуются, поскольку льгота не зависит от финансового состояния семьи.
В заявлении целесообразно:
указать реквизиты договора, ФИО заемщика и контактные данные;
описать основание для каникул (особые обстоятельства, рождение/усыновление второго или последующих детей);
обозначить желаемую дату начала и предполагаемый срок льготного периода;
перечислить приложенные документы.
Заемщик должен оценить:
соответствует ли сумма кредита лимиту;
является ли жилье единственным пригодным для постоянного проживания;
подпадает ли его ситуация под перечень «особых обстоятельств»;
не были ли ранее предоставлены ипотечные каникулы по этому договору.
После проверки условий нужно:
собрать все подтверждающие документы по основанию;
подготовить заявление в банк;
сделать копии для себя.
Заявление можно подать лично в офисе, через интернет-банк, мобильное приложение или онлайн-форму на сайте. Важно зафиксировать дату подачи и сохранить подтверждение (отметка, квитанция, скриншот), поскольку именно с этой даты обычно считается начало льготного периода.
Если финансовая ситуация улучшилась, заемщик вправе досрочно прекратить ипотечные каникулы, уведомив банк. После окончания льготного периода платежи по ипотеке возвращаются к обычному графику, а отложенные суммы и начисленные проценты погашаются на условиях, согласованных в договоре и приложении о каникулах.
При просрочке по ипотеке, неоднозначном основании (например, споре по статусу жилья), отказе банка или несогласии с расчётом льготного периода участие юриста значительно снижает риск ошибок и конфликтов. Специалист помогает:
оценить законность позиции банка;
подготовить заявление и претензию;
выстроить стратегию защиты прав заемщика.
Юрист анализирует договор, график платежей, финансовую ситуацию и подбирает оптимальный инструмент: ипотечные каникулы, реструктуризацию, рефинансирование или комплексный подход. При необходимости он сопровождает переговоры с банком и участие в судебных спорах.
При глубокой задолженности и системной просрочке консультация арбитражного управляющего помогает оценить перспективы банкротства физлица, сохранения жилья и законной реструктуризации долгов. Это особенно актуально для заемщиков, у которых ипотека сочетается с большим объемом потребительских кредитов.
Просрочка сама по себе не лишает права на ипотечные каникулы, но банк внимательно оценивает ситуацию: наличие оснований, величину долга, историю платежей. В сложных случаях стоит параллельно рассмотреть реструктуризацию и другие меры снижения нагрузки, а также получить консультацию юриста.
Ипотечные каникулы — законный льготный период, прямо предусмотренный законом о потребительском кредите. Реструктуризация — соглашение с банком об изменении условий кредита (графика, ставки, срока), которое не является обязанностью кредитора и зависит от его внутренней политики.
Понадобятся заявление в банк, паспорт и ипотечный договор, документы на жильё, а также свидетельства о рождении детей или удостоверение многодетной семьи. При новом основании для второго и последующих детей с сентября 2026 года подтверждение падения дохода не требуется — достаточно семейных документов.
Да, но не по специальному «детскому» основанию: для первого ребенка остаются общие правила. Нужно подтвердить «особые обстоятельства», например снижение дохода и рост числа иждивенцев, что делает пакет документов более объёмным, чем для второго и последующих детей.
При общих основаниях максимальный срок — до 6 месяцев. Для семей, в которых рождается или усыновляется второй и последующий ребенок, с 1 сентября 2026 года срок может достигать 18 месяцев, но не дольше, чем до достижения ребенком возраста 1,5 лет.
Если финансовая ситуация улучшилась, заемщик вправе досрочно прекратить льготный период, направив уведомление в банк. После этого платежи возвращаются к обычному графику, а отложенные суммы и начисленные проценты погашаются на условиях, согласованных в договоре и приложении о каникулах.
Нужно получить письменный мотивированный отказ и сопоставить его с требованиями закона. Далее можно направить претензию, обратиться к финансовому уполномоченному или в суд; на этом этапе участие юриста помогает оценить перспективы и подготовить доказательства.
Формально заемщик может действовать самостоятельно, но при просрочке, споре с банком, сложном семейном составе (созаемщики, поручители) участие юриста снижает риск отказа и ошибок. Специалист помогает собрать доказательства, подготовить заявление и при необходимости защищать интересы клиента в суде.
Подписка на публикации
Заполните форму и получайте актуальную информацию
Получить консультацию
нашего специалиста
г. Москва, ул. Арбат, д.54/2, стр.1
ИНН: 7811630084 / ОГРН: 1167847455269
Комментарии