Судебное и внесудебное банкротство в 2026: ключевые отличия и как выбрать выгодный способ списания долгов

Грань между судебным и внесудебным банкротством проходит по трем ключевым линиям: размер и структура долга, наличие имущества/дохода и стадия работы приставов. В одном случае должнику выгоднее идти в суд и «зачищать» всю долговую ситуацию комплексно, в другом — использовать упрощенную, но сильно ограниченную процедуру через МФЦ, то есть внесудебное бесплатное банкротство физических лиц, предусмотренное действующим законодательством.

Нормативное регулирование и базовые определения

Судебное банкротство гражданина — это процедура в арбитражном суде по правилам закона о несостоятельности, с участием финансового управляющего, возможной реализацией имущества и реструктуризацией долгов.

Внесудебное банкротство — упрощенный порядок через МФЦ, когда гражданина признают банкротом без суда при соблюдении строго ограниченного набора условий (параграф 5, ст.223.2 ФЗ №127)

Для внесудебного банкротства действует диапазон долга: общая сумма (с учетом процентов) должна находиться примерно в коридоре от 25 000 до 1 млн руб. Судебное банкротство не привязано к верхней планке: чем крупнее задолженность, тем очевиднее, что списать её можно только через суд.

Пример. У гражданина долги по потребкредитам и займам 2,8 млн руб., идут исполнительные производства, имущество есть, но его явно недостаточно для погашения. Внесудебный порядок здесь невозможен уже по сумме долга — речь сразу должна идти о судебной процедуре.

Когда внeсудебное банкротство через МФЦ действительно выгодно

Внесудебная процедура «работает» только при совокупности признаков, и критерии здесь значительно жестче, чем у судебной.

Основные условия, при которых имеет смысл добиваться списания через МФЦ:

• Небольшой совокупный долг. Он должен укладываться в установленный законом диапазон (ориентир — от 25 000 до 1 000 000 руб.)

• Отсутствие реализуемого имущества. Должник не должен владеть значимыми активами, которые могли бы пойти в конкурсную массу при судебном банкротстве.

• Отсутствие достаточного дохода. Наличие стабильного дохода, из которого можно формировать выплаты, будет аргументом против внесудебной процедуры.

• Наличие завершенных исполнительных производств по основанию «невозможность взыскания» либо очевидная бесперспективность дальнейшего взыскания.

Процедура через МФЦ для должника бесплатна: не платится госпошлина, не вносится депозит на вознаграждение управляющего, не нужно финансировать судебные заседания и публикации в официальных изданиях. Срок — ровно шесть месяцев с момента внесения записи в реестр сведений о банкротстве, после чего при отсутствии оснований для прекращения долги признаются безнадежными.

Пример. У должника 320 000 руб. по микрозаймам и кредитным картам, автомобиль продан кредитором по исполнительному листу, в собственности осталась только единственная квартира, которая по закону не взыскивается, иных активов и официального дохода нет. Исполнительные производства закрыты приставами как безрезультатные (по ч.4 п.1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве). В этом кейсе внесудебное банкротство через МФЦ — оптимальный вариант: бесплатно, относительно быстро и без риска продажи единственного жилья.

По данным Федресурс в 2025 году были признаны банкротами во внесудебном порядке 68 311 граждан нашей страны. Пока эта цифра от года к году показывает только положительную динамику.

Когда внесудебная процедура опасна и бессмысленна

Несмотря на внешнюю привлекательность, внесудебное банкротство подходит далеко не всем. Так, по статистике Федресурса за 2025 год было опубликовано 9467 сообщений о возврате гражданину поданного им заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. На практике это означает, что несмотря на кажущуюся простоту процесса, бесплатное банкротство подходит далеко не каждому должнику.

Чтобы не получить возврат заявления, необходимо первоначально проверить соответствие условиям списания долгов без суда.

Ситуации, когда идти в МФЦ должнику невыгодно или рискованно:

• Есть имущество, которое потенциально может быть реализовано (машина, вторая квартира, доля в коммерческой недвижимости, ценные активы).

• Есть стабильный доход, позволяющий выстроить рассрочку или реструктуризацию через суд.

• Значительная часть долгов — спорная (навязанные комиссии, штрафы, неустойки), и должнику выгодно уменьшить сумму через оспаривание условий или расчетов.

• Наличие недавних сделок с имуществом (дарение, продажи по заниженной цене и т.п.), которые могут быть квалифицированы как вывод активов, но при этом нет понимания, как их отработать юридически в рамках споров.

Важный практический риск: если кредитор убедительно докажет, что условия внесудебного банкротства не соблюдены (скажем, должник скрыл имущество или часть долгов), МФЦ прекратит процедуру, и кредиторы вернутся к взысканию, а должник потеряет время.

Пример. Гражданин с долгом 450 000 руб. владеет автомобилем стоимостью около 700 000 руб., который он «формально» переоформил на родственника незадолго до подачи заявления в МФЦ. При проверке сведений кредитор выявляет эту сделку, указывает на признаки вывода имущества и добивается прекращения внесудебной процедуры. В результате должнику грозит уже судебное банкротство с риском оспаривания сделки, возврата автомобиля в конкурсную массу и последующей продажи.

Когда судебное банкротство дает должнику больше возможностей

Судебное банкротство — более гибкий, «тяжелый» инструмент, который позволяет не только списать безнадежные долги, но и управлять ситуацией: реструктурировать задолженность, оспаривать навязанные платежи, согласовывать мировые соглашения.

Ключевые преимущества для должника:

• Можно банкротиться при крупных суммах долга — десятки и сотни миллионов рублей.

• Можно остановить рост долга: начисление штрафов, пеней и иных санкций прекращается, долг фиксируется.

• Все судебные дела о долгах «схлопываются» в одно дело о банкротстве, новые требования кредиторы могут заявлять только в его рамках.

• Есть возможность реструктурировать задолженность (график, снижение платежей, мировое соглашение), а не только «идти в ликвидацию».

• Через управляющего возможно оспаривать завышенные требования кредиторов, комиссии, незаконные проценты и сделки, ухудшающие положение должника.

Процедура дороже: нужно оплачивать госпошлину, депозит на вознаграждение финансового управляющего, нередко — услуги представителя, общая стоимость в комплексных предложениях юристов может достигать 150 000 руб. и более. При этом длительность — от 6 до 12 месяцев и выше, в зависимости от количества кредиторов, состава имущества и сложности споров.

Пример. Индивидуальный предприниматель с долгами около 8 млн руб., в том числе по налогам и кредитам, владеет квартирой, автомобилем и долей в ООО, получает нерегулярный, но ощутимый доход. Через суд он инициирует банкротство, достигает реструктуризации части задолженности, продажи автомобиля, одновременно управляющий оспаривает завышенные штрафы по кредитам. В итоге реальный объем долгов после торгов и уступок кредиторов уменьшается, а гражданин получает освобождение от оставшейся части.

Судебное vs внесудебное: ключевые точки сравнения

Для практики удобно смотреть на судебное и внесудебное банкротство по нескольким осям: стоимость, сроки, сумма долга, наличие имущества и управляемость процесса.

Основные параметры двух процедур:

Как на практике провести «границу» и выбрать выгодный вариант

С точки зрения должника грань между судебным и внесудебным банкротством — это не только формальные критерии, но и вопрос стратегии: что для него приоритетно — скорость, минимальные расходы, сохранение имущества, снижение суммы долга или комплексная «зачистка» всех проблем.

В упрощенном виде можно выделить несколько типичных сценариев.

1. «Малый» должник без имущества.

   • Долг в пределах нескольких сотен тысяч рублей.

   • Нет имущества, кроме единственного жилья и предметов обычной обстановки.

   • Исполнительные производства по большей части уже окончены как безрезультативные.
     В такой конфигурации внесудебное банкротство часто будет самым рациональным выбором: быстро, бесплатно, без рисков потери имущества.

2. Должник с активами и потенциальным доходом.

   • Есть автомобиль, доля в недвижимости или бизнесе, периодический доход.

   • Долг превышает верхнюю планку внесудебного порядка либо к ней близок.
     Здесь судебное банкротство — предпочтительно: оно позволяет выстроить план реструктуризации, легализовать продажу части активов и при этом закрыть вопрос с оставшимися долгами.

3. Предприниматель/самозанятый с «токсичными» обязательствами.

   • Есть смешанная задолженность: банковские кредиты, налоговые долги, поручительства.

   • Важен контроль над процессом, нужно оспаривать отдельные требования.
     Внесудебный порядок здесь практически всегда недостаточен: нужна судебная процедура с участием финансового управляющего, возможностью вести споры и заключать мировое соглашение.

4. Должник с «серым» наследием сделок.

   • Имели место продажи, дарения, вывод имущества на родственников в последние годы.

   • Кредиторы уже настроены на агрессивные споры.
     Внесудебное банкротство в таких обстоятельствах малоэффективно — велика вероятность его прекращения. Разумнее заранее оценить риски оспаривания сделок и выстраивать стратегию в рамках судебного процесса.

Пример. Гражданка имеет 600 000 руб. долгов, автомобиль стоимостью 400 000 руб., работает по найму с доходом 70 000 руб. в месяц. Формально она не подходит под внесудебную процедуру из-за суммы долга и наличия реализуемого имущества. В судебной процедуре она может либо продать автомобиль и направить средства на частичное погашение, либо согласовать с кредиторами план реструктуризации с комфортным ежемесячным платежом и получить списание остатка в конце процедуры.

Вывод для должника: как формулировать запрос и что говорить юристу

Чтобы подобрать выгодный формат банкротства, должнику важно правильно описать свою ситуацию: полно указать размер и состав задолженности, наличие имущества и доходов, стадию работы приставов и судов.

Стоит заранее ответить для себя на несколько вопросов:

• Какова общая сумма долга и сколько кредиторов?

• Есть ли у меня имущество, которое реально могут продать?

• Есть ли стабильный доход и готов ли я идти на легальную рассрочку?

• Есть ли спорные начисления, которые я хочу оспорить?

• Какие сделки с имуществом я совершал за последние три года?

Если долг небольшой, имущества и дохода практически нет, а исполнительные производства уже закрыты приставами как безрезультатные — рационально рассматривать внесудебное банкротство через МФЦ. Если же суммы значительны, есть активы или сложная структура требований кредиторов, выгоднее идти в суд, где можно управлять процессом, оспаривать требования и использовать механизмы реструктуризации.

Если вы сомневаетесь, подойдет ли вам внесудебное банкротство через МФЦ или выгоднее сразу инициировать судебное банкротство физического лица, имеет смысл обсудить ситуацию с юристом по банкротству и просчитать оба варианта по сумме долга, имуществу и срокам.